Кто не платит кредиты. Что будет если вообще не платить кредит банку — последствия для должников
Если заемщик финансового учреждения потеряет работу или по каким-то другим причинам ему нечем платить кредит (даже имеющий самый маленький процент по ипотеке или другой программе), ему нужно готовиться к бесконечным звонкам из банка. Сразу начнут донимать телефонными звонками сотрудники кредитора, после чего к ним подключится его же служба безопасности. Если от заемщика они не получат адекватной реакции на свои требования, то начнут досаждать по телефону его родственникам.
Каждый должник должен понимать, что ежедневно растущая просрочка будет сопровождаться начислением пеней и штрафов. Достаточно часто суммы неустоек, которые предъявляют кредиторы заемщикам, в несколько раз превышают размер самой задолженности. В таких случаях руководство банка может принять следующие решения:
- подать исковое заявление в суд и потребовать погашение долга;
- обратиться в правоохранительные органы с заявлением, в котором злостный неплательщик, по их мнению, совершает мошеннические действия;
- заручиться поддержкой коллекторских фирм, которые специализируются на выбивании долгов из неплатежеспособных заемщиков.
Совет: в редких случаях финансовые учреждения входят в положение должников-клиентов и ищут совместный выход из сложившейся ситуации. Если у заемщика возникли финансовые трудности и он не может какое-то время перечислять ежемесячные платежи, ему следует обратиться напрямую к руководству банка и попросить дать кредитные каникулы или позволить принять участие в рефинансировании.
Если кредитор собрался в судебном порядке решать конфликт с неплательщиком, он в большинстве случаев может рассчитывать на решение Представителей Фемиды, вынесенное в его пользу. В этом случае должнику нужно быть готовым к общению с представителями исполнительной службы, которые придут его выселять или описывать личное имущество. При этом стоит отметить, что до момента полного погашения задолженности к неплательщику будут применены различные ограничения, например, запрещен выезд за рубеж.
Что делать заемщику, если ему нечем платить кредит?
Если клиент финансового учреждения стал неплатежеспособным, ему следует воспользоваться одним из следующих советов:
- Заручиться поддержкой профессиональных юристов, которые именуют себя антиколлекторами. Эти специалисты имеют богатую судебную практику в сфере кредитования, они досконально знакомы с Федеральным законодательством и при необходимости смогут плавно обойти все возникающие в таких делах «подводные камни». Антиколлектор, стоимость услуг которого достаточно высока, составит от имени должника жалобы и исковые заявления в различные инстанции. Если решение конфликта перейдет в правовую плоскость, он будет представлять интересы клиента на каждом заседании суда.
- Принять участие в программе рефинансирования. Некоторые финансовые учреждения сами предлагают должникам оформить другую кредитную программу (например, программа рефинансирования потребительских кредитов в Сбербанке оформляется на выгодных условиях), благодаря которой они смогут расплатиться по текущим долгам. Стоит отметить, что, вероятнее всего, рефинансирование возможно при условии официального трудоустройства неплательщика и отсутствия пятен в его кредитной биографии.
- Обратиться к руководству банка с просьбой о реструктуризации задолженности (например, реструктуризация кредита в ВТБ24 проводится без всяких сложностей). Благодаря участию в такой программе, должник сможет существенно снизить кредитную нагрузку за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа и продления срока действия соответствующего договора. Для реструктуризации долга заемщик должен лично посетить учреждение банка с кредитным договором, гражданским паспортом и идентификационным налоговым номером. Предварительно он может позвонить на горячую линию, имеющуюся у каждого кредитора, и в телефонном режиме получить необходимую консультативную поддержку.
Совет: если должнику банка не подошел ни один из вышеперечисленных вариантов, то ему ничего не остается, как перестать платить кредит. При этом не стоит слушать «страшилки», которые ходят в народе, а следует внимательно изучить Федеральный закон и получить консультацию у квалифицированного юриста.
Чем пугают должников сотрудники банков?
Менеджеры и сотрудники безопасности финансовых учреждений с должниками действуют по следующему принципу: сильнее запугать, чтобы заемщик побежал одалживать деньги для погашения задолженности. Чаще всего от них можно услышать следующие «страшилки»:
- из-за большой задолженности службы опеки и попечительства могут лишить родительских прав;
- у неплательщиков больше никогда не получится участвовать в кредитовании (сегодня можно без проблем взять кредит в Сбербанке без справки о доходах и с плохой кредитной историей);
- все долги заемщиков должны будут выплачивать их родственники, не являющиеся поручителями;
- за неуплату кредита должника могут посадить в тюрьму;
- некоторые банки пугают неплательщиков физической расправой.
Совет: если заемщикам, у которых нет денег на перечисление ежемесячных платежей, стали поступать угрозы, им следует незамедлительно обратиться в правоохранительные органы. Специалисты рекомендуют сразу писать заявления и в полицию, и в прокуратуру.
Как на законных основаниях не платить кредит?
Если заемщики, у которых возникла просрочка, будут действовать грамотно, то они могут попытаться избежать неприятностей. Существует несколько способов, которые не идут вразрез с регламентом Федерального законодательства, которыми могут воспользоваться должники:
- Признать кредитный договор недействительным. Для этого заемщику-должнику необходимо инициировать судебное разбирательство. В первую очередь ему придется составить исковое заявление, в котором нужно кратко, но емко отразить суть проблемы. Если должник не знаком даже с основами права, ему лучше доверить этот процесс профессионалам. Узкопрофильный юрист грамотно составит иск и от имени клиента передаст его в судебную инстанцию. В качестве основания для признания недействительным кредитного договора может выступить любая форс-мажорная ситуация (например, падение курса рубля и т.д), не противоречащая нормам Гражданского Кодекса Российской Федерации.
- Запустить процедуру банкротства. Как правило, этим методом активно пользуются субъекты предпринимательской деятельности. Стоит отметить один важный нюанс. Если физическое лицо или индивидуальный предприниматель будет в судебном порядке признан банкротом, то все имущество, принадлежащее должнику, будет выставлено на торги. Вырученные с продажи частной собственности деньги будут в соответствующих пропорциях разделены между банком и всеми кредиторами, которые в обязательном порядке уведомляются об инициировании судебного процесса, связанного с банкротством. Если у заемщика есть много личного имущества, ему не выгоден этот метод, из-за которого он может все потерять. Даже если он попытается переписать перед судебным процессом всю свою собственность на друзей или родственников, представители Фемиды, скорее всего, признают сделки недействительными. При этом самого должника могут вполне обоснованно обвинить в мошеннических действиях. Если же у заемщика нет личного имущества, он, вероятнее всего, в судебном порядке будет признан банкротом и из-за отсутствия возможности вернуть кредит освобожден от выплаты долга. В любом случае этот способ невозвращения просрочки представляет собой очень сложную и деликатную юридическую процедуру, к которой нужно привлекать очень опытных юристов.
- Выкупить долг. Этим способом физические лица могут воспользоваться в том случае, когда финансовое учреждение передало задолженность коллекторской фирме. В соответствии с Федеральным законодательством, действующим на территории России, долги по кредитам могут выкупать юридические лица или простые граждане. Неплательщик может договориться со своими знакомыми или родственниками, чтобы они выкупили его долг. По закону минимальная сумма выкупа не должна быть меньше 20%, а максимальная не должна превышать 50%.
- Попытаться в досудебном порядке договориться с финансовым учреждением. На положительный ответ банка могут рассчитывать те должники, которые имеют легальную работу, которым просто не хватает средств на ежемесячные платежи. Попробовать договориться с кредитором могут и те физические лица, которые потеряли источник дохода по причине увольнения, но которые получают пособие по безработице. Важным условием является отсутствие у неплательщика просрочек по ранее оформленным кредитным программам. Мирно урегулировать конфликт сторонам удастся в том случае, если у них получится договориться о реструктуризации, рефинансировании или кредитных каникулах.
- Использовать в своих целях срок давности по кредитной задолженности. В соответствии с Гражданским Кодексом России, этот срок составляет 3 года с даты возникновения первой просрочки. При этом на протяжении всего периода между кредитором и заемщиком-должником не должно быть никаких контактов. Если в течение такого периода с неплательщиком выйдет на связь сотрудник банка, то срок отсчета будет перенесен на эту дату в автоматическом режиме. Заемщик может попытаться избегать контактов с кредитором, не получать корреспонденцию, не отвечать на телефонные звонки и т.д. В дальнейшем при помощи грамотного юриста ему удастся доказать в судебном порядке отсутствие контакта с кредитором.
Какая ответственность ожидает злостных неплательщиков?
Каждый заемщик, который по каким-то причинам перестает выполнять взятые на себя кредитные обязательства, должен понимать, что его ждут серьезные проблемы. Помимо неприятностей, возникающих на фоне общения со службой безопасности банка или коллекторами, должника могут привлечь к уголовной ответственности. Это может произойти в том случае, когда у финансового учреждения возникнут подозрения в том, что неплательщик попросту мошенничает.
Чтобы доказать факт мошенничества, представитель банка (чаще всего юрист) должен обратиться в правоохранительные органы с требованием открыть уголовное производство. В ходе проведения следственных действий полиция или прокуратура будут выявлять причины возникновения задолженности. Если сотрудниками правоохранительных органов будет доказан один из нижеприведенных фактов, то должнику придется отвечать по всей строгости закона:
- на момент возникновения просрочки у заемщика была на руках или на счету другого банка достаточная сумма средств;
- дача финансовому учреждению заведомо ложных сведений о своей платежеспособности;
- должник не реагирует на обращения сотрудников банка;
- просрочка по кредиту превысила полгода.
Если правоохранителям удастся собрать достаточную доказательную базу, то должнику придется отвечать по нескольким статьям Уголовного Кодекса, действующего на территории России (статья 177 и статья 159).
Стоит учесть еще один важный нюанс при рассмотрении вопроса о возникновении уголовной ответственности у заемщика-должника перед кредитором. Отвечать в рамках Уголовного Кодекса будет неплательщик в том случае, когда помимо признания его действий умышленными сумма долга превысит 1 500 000 рублей. Представители Фемиды при вынесении решения могут приговорить должника к принудительным работам на срок до 2-х лет. Если судья посчитает заемщика мошенником, он может приговорить его к заключению сроком от 1-го до 6-ти месяцев.
Кого могут принудить выплачивать долг заемщика?
Сегодня многих российских граждан очень интересует вопрос: кого могут заставить возвращать кредит, если заемщик по каким-то причинам перестал вносить ежемесячные платежи? Чтобы дать на него исчерпывающий ответ, следует обратиться к нормам Федеральных законов, которые гласят, что ответственность за долги несет единолично заемщик. Но в российском законодательстве все же есть исключение. Если супруг (супруга) должника владеет со своей второй половиной общим имуществом, приобретенным в законном браке, то оно будет выставлено на продажу в соответствии с решением суда.
Что касается обязанности поручителей выплачивать вместо должника просроченный кредит, то здесь все предельно ясно. Соглашаясь выступить в этой роли, каждый россиянин должен осознавать все возможные риски. Ставя подпись на кредитных документах, поручитель автоматически принимает на себя обязательства заемщика и в случае возникновения задолженности должен будет выполнить перед банком все финансовые обязательства. Если он проигнорирует обоснованные требования кредиторов, то ему нужно быть готовым к тому, что судебные приставы выставят все его ценные вещи на продажу (если у должника нет личного имущества).
Сохраните статью в 2 клика:
Подписывая договор с финансовым учреждением, заемщик должен понимать, что в этот момент у него возникают кредитные обязательства. Если клиент банка начнет уклоняться от погашения кредита или начнет бегать от коллекторов либо судебных приставов, то он еще больше усугубит ситуацию. Лучшим решением станет помощь антиколлекторских агентств, которые помимо консультации смогут взять на себя решение ряда важных вопросов. Опытные юристы расскажут клиентам, что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита.
Кредитный договор - ежемесячные выплаты с учетом процентов за пользование банковской ссуды. Неисполнение обязательств приводит к неприятным последствиям - от взыскания долга через суд до ареста залогового имущества.
Ответственность за невыплату ссуды
Какие последствия ждут заемщика при невыплате кредита, должны указываться в тексте подписываемого соглашения. В соответствующем пункте документа предусматриваются меры, которые могут применяться к неплательщику.
Закон предусматривает два вида финансовой ответственности за несвоевременную оплату по займу:
- Взыскание с должника неустойки. Определяется в процентном отношении ко всему долгу или устанавливается фиксированная сумма. Иногда в договоре прописывается, что за несвоевременную выплату средств будут применяться штрафы за каждый день просрочки (микрофинансовые организации).
- Досрочная уплата долга. Мера применима, если заемщик допускает нарушение сроков оплаты на 2 месяца в течение 90 дней.
Соглашение с финансовым учреждением
Причины, возникающие у ссудополучателя по неуплате кредита разные: потеря работы, ухудшения здоровья и другие непредвиденные финансовые траты. При наступлении такого случая необходимо идти на контакт с банком, нельзя скрываться от кредитора.
Многие банки предусматривают программы рефинансирования и реструктуризации выданных ссуд.
Система позволяет избежать штрафов и неустоек и сохраняет положительную кредитную историю. Для участия в программе заемщику необходимо написать соответствующее заявление в банк.
Процедура взыскания
Взыскание долга производится в два этапа:
- досудебное урегулирование - привлечение коллекторов или собственной службы финансового учреждения;
- судебное слушание.
Закон «О потребительском кредитовании» регламентирует общение со ссудополучателем представителями банковских работников и коллекторов. Сотрудники не вправе звонить и писать сообщения должнику с 22 и до 8 утра, осуществлять частые звонки.
Случаи, когда работники угрожают изъятием собственности, личной расправой, развешиванием фотографий в подъезде - злоупотребление полномочиями и состав преступления. Заемщик может направить заявление в полицию, прокуратуру и Роскомнадзор на организацию.
Судебная процедура - исковое заявление, направленное банком в арбитраж. Указывается сумма с учетом штрафов и неустоек. Долг рассчитывается по максимуму, заседание суда может быть проведено без присутствия заемщика.
Если должник не может присутствовать на суде, есть уважительная причина, то вынесенное судебное решение может быть отменено.
Для этого подается ходатайство и назначается новое заседание.
Принудительное взыскание
Судебное решение можно обжаловать в течение 10 дней.
Арбитраж направляет исполнительный лист в подразделение судебных приставов. Должником занимаются сотрудники службы. Возбуждается исполнительное производство по взысканию с заемщика средств по кредиту. Если ссудополучатель отказывается платить и дальше, то пристав вправе:
- арестовать и реализовать имущество;
- удержать средства неплательщика с его банковских счетов;
- взыскать до 50% заработной платы до полного погашения долга;
- ограничить выезд за пределы РФ - долг свыше 10000 рублей.
Если по договору ссуды банку было передано залоговая собственность, кредитор вправе на основании решения суда выставить на аукцион имущество должника с целью получения средств для погашения долга.
Предметами залога выступают автотранспорт и недвижимость. При невыплате ипотечного кредита банк, может, выселить должника без предоставления другой жилплощади.
Какое имущество не могут взыскать приставы
- единственную жилплощадь должника (если квартира не в залоге);
- предметы быта, личные вещи, если это не роскошь - драгоценности, вторая микроволновка, несколько телевизоров и другая собственность;
- средства по выплатам алиментов и пособия;
- вещи необходимые для работы или учебы - единственный компьютер, телефон.
Рассрочка
Ответчик по исковому документу вправе обратиться в судебную инстанцию за предоставлением рассрочки или отсрочки по платежам. Основание - объективные обстоятельства, повлекшие ухудшение финансового положения.
К заявлению прикладываются бумаги, подтверждающие наличие трудного материального положения (справка из центра занятости или документ, подтверждающий нетрудоспособность).
Отсрочка может быть предоставлена судом до момента, когда должник не устроится на новую работу или не поправит свое здоровье, чтобы в полной мере выплачивать кредит. Соблюдение рассрочки - исключение применения мер принудительного взыскания приставами.
Уголовная ответственность
Часто сотрудники коллекторских организаций пугают заемщика уголовной ответственностью. Согласно законам привлечь к уголовной ответственности должника можно в двух случаях:
- злостное уклонение, статья 177 УК РФ - сумма свыше 1,5 млн рублей;
- мошеннические действия, статья 159 УК РФ.
Злостное уклонение грозит только в случае, если ссудополучатель имеет большую задолженность и намеренно не выплачивает ее после принятия судебного решения и направления иска к судебным приставам.
Службы взыскания кредитов пугают неплательщиков 159 статьей УК РФ по факту мошенничества за невыплату долга. В этом случае должны присутствовать факты по составу преступления: недостоверная информация - заемщик представил ложные документы, заведомо недостоверные данные о себе и свой работе, должник изначально намеревался взять кредит и не выплачивать его.
Если по кредиту был совершен хотя бы один платеж, то уголовная ответственность по нему - пустые угрозы коллекторов.
Последствия невыплаты кредита сводятся к потерям средств в виде неустоек и штрафов. Если есть возможность договора с банком, то лучше пойти сотрудникам навстречу. Если же возможность отсутствует, то заемщику не стоит бояться суда. Арбитраж может снизить проценты по ссуде, если должник докажет свою несостоятельность.
В 70–х в Америке был пойман преступник, который путем подделки документов и махинаций оформил кредиты на пятнадцать разных человек в пятнадцати банках нескольких штатов. Стоит ли упоминать – возвращать их он не собирался. Когда мошенника поймали, оказалось, что гражданин планировал продолжить вояж по кредитно-финансовым учреждениям за пределами родной страны и прилегающих территорий, выехав на другой материк. Старый Свет от предприимчивого мужчины спасла бдительность сотрудников одного из пострадавших банков, а также цепь нелепых случайностей. В итоге ему пришлось отбывать тюремный срок на родине, а кредиторам тестировать новые техники проверки благонадежности клиентов.
Неплательщик – необязательно мошенник. Учитывая тяжесть нынешнего финансового положения большинства людей, в неприятную ситуацию может попасть каждый. Однако обойтись без последствий не удастся. Помимо трудностей, связанных с социальным дискомфортом, финансовыми ограничениями (невозможностью брать новые кредиты), вас ждут другие неприятные санкции. Какие? Это зависит от размера займа, его назначения и учреждения. Подробнее узнаем, рассмотрев сценарии просрочки.
Я не плачу кредиты, что мне грозит
- Итак, случай первый.
Вы рассчитали свои финансовые возможности и купили новую квартиру по программе ипотечного кредитования. Внезапно вас повысили на работе и увеличили зарплату. Вы решили, что кредитная нагрузка в виде машины не ударит по финансовому положению. В итоге у вас появилась залоговая недвижимость, займ на автомобиль, и обязанность ежемесячно в течение следующих двадцати лет платить некую сумму денег, которая составляет большую часть вашей заработной платы. Тем не менее, вы исправно платите по счетам и строите планы по отделке новой жилплощади и приобретению парковочного места около дома.
В то же время экономическая ситуация в стране резко меняется, и область вашей деятельности перестает приносить доход. Это сказывается на зарплате, а затем и на сокращении штата, которое коснулось и вас. Испугавшись того, что банк не пойдет на уступки или преследуя другие цели, вы не уведомили кредитора о неприятности и просто бросили вносить деньги для погашения долга. Что будет если резко перестать платить кредиты?
После первой просрочки, вам поступит уведомление на телефон (в виде SMS–сообщения или звонка оператора) с оповещением о факте задержки платежа. Через некоторое время уведомление повторится, и если вы ничего не сделаете, выработается определенная периодичность, с которой вас будут беспокоить по поводу долга. Смена номера телефона – временное решение проблемы. Чем скорее кредитное учреждение поймет, что двусторонний контакт невозможен, тем быстрее оно передаст дело в суд. Учитывая, что квартира находится в залоге, решение суда будет однозначно не в вашу пользу: недвижимость изымут и реализуют в счет погашения задолженности.
С автомобилем исход ситуации аналогичен, однако способы могут быть более резкими: займодатели попробуют урегулировать проблему своими силами или через коллекторов. Процедура психологического воздействия может длиться в течение длительного периода времени, но если вы не проявите признаков заинтересованности в погашении долга, в конечном итоге дело все равно передадут в суд, который конфискует объект спора – транспортное средство.
- Случай второй.
Вы взяли потребительский займ на личные расходы в неком кредитном учреждении экспресс типа, но вернуть его не можете. Что вам грозит, если не платить кредит? Наиболее вероятно, вам придется столкнуться с угрозами коллекторов.
Коллекторы – это сторонние агентства, выполняющие роль посредников между займодателем и должником. Сказать, что такие компании являются медиаторами нельзя. По факту они не урегулируют спор с целью достижения взаимного согласия, а добиваются поставленной задачи в области получения конкретного результата от заемщика – то есть, выплаты долга. Способы, которые они применяют, часто бывают варварскими и выходят за рамки правового поля.
На начальной стадии (которая, нередко, является единственной) агентство начнет оказывать на вас психологическое давление – угрозами, шантажом. В некоторых случаях сотрудники идут дальше и переходят к фазе активных угроз с попыткой физического воздействия на объекты вашей собственности (надписи на двери квартиры, машине, разбитые окна и прочее). Привлечение суда в данном случае не будет желательным процессом – договоры во многих учреждениях такого рода не отвечают юридическим требованиям. Поэтому методы воздействия могут применяться самые тяжелые. В крайних случаях возможны угрозы вашим родственникам, друзьям или знакомым.
Если сумма долга маленькая, возможно, ее спишут. Но если существенная – вам придется приготовиться к полномасштабной войне с коллекторами. Воевать придется на всех фронтах: телефонная и почтовая связь, интернет, физическое воздействие и психологическое давление.
На самом деле эти случаи различаются лишь правовой составляющей – в первом вы столкнулись с банковской организацией, с которой можно урегулировать вопрос путем его перевода в юридическую плоскость. А во втором большинство проблем будет решаться методами внеправового воздействия. Так или иначе, если не выплачивать кредит, то, что будет в дальнейшем имеет практически одинаковый сценарий и результат – платить все равно обяжут. Однако даже судебное решение не конец дела.
Что будет с заемщиком, если ему нечем платить кредиты: разрушаем мифы
Если вы лишись возможности платить по долгам, лучше не бездействовать, а подготовиться к процессу заблаговременно. Грамотное поведение заемщика может не только обезопасить его от наступления неблагоприятных последствий, но и поможет сократить сумму долга вполне легальными средствами. Все, что вам нужно – это правильный подход. Однако прежде чем выработать стратегию поведения, будет полезно узнать подробнее про мифы о последствиях невыплаты кредитов.
- Миф первый: покушение на жизнь и здоровье
Нет, вы не станете жертвой подстроенного несчастного случая, и вам не брызнут в лицо кислотой. Подобные истории существуют для повышения эмоциональности психологического воздействия, а не как реальные угрозы. Если вам будет причинен вред, в результате которого вы лишитесь возможности зарабатывать, очевидно, что отдать долги вы не сможете. Кроме того, нанесение телесных повреждений вам или родственникам – это преступление, которое предусматривает реальный тюремный срок как для организаторов, так и исполнителей. Известные случаи нападений коллекторов – это преступные акты, которые должны стоять не в одном ряду с другими делами о принуждении к выплате долга, а с обычными уголовными процессами.
- Миф второй: тюремное заключение
Вас могут посадить только в случае выявления преступных махинаций. Даже в этом случае действия должны быть достаточно серьезными для того, чтобы против вас могли выдвинуть обвинения, достаточные для присуждения срока. Суд над должниками – это не уголовный процесс, а совершенно иная правовая процедура.
- Миф третий: вовлечение родственников
Кредит – это финансовые отношения, которые возникают на основе двустороннего договора. В некоторых случаях к делу привлекается третья сторона – поручители. Только люди, чьи реквизиты и подписи проставлены в документах, могут быть привлечены к ответственности по займу. Если ваш родственник не был вовлечен в финансовые отношения с банком, он не может быть принужден к процессу выплаты вашего долга.
Очевидно, вам придется не просто. Но публичное унижение человеческого достоинства, ущемление прав на неприкосновенность жилища, а также уголовная ответственность за то, что в юридическом смысле не является преступлением – все это внеправовые механизмы давления. По факту совершения этих деяний дебитор имеет полное право подать заявление в правоохранительные органы.
Что делать, если нет возможности обеспечивать долговые обязательства
Разумеется, невозможность совершать необходимые платежи своевременно – это проблема, которая требует не бездействия, а вполне активных решений. Наиболее эффективный вариант – это обращение в банк с уведомлением об изменении финансового положения. Да, возможно, кредитное учреждение пойдет вам навстречу не сразу. но вероятность позитивного исхода все же повышается. Вам могут предоставить новый график погашения задолженностей или пересчитать кредит на более длительный срок, сократив тем самым размер ежемесячных платежей.
Если вы не хотите полагаться только на снисходительность банков или брали заём в финансовом учреждении другого типа, лучше обратиться к специалисту в области права. Адвокат поможет выработать наиболее верную стратегию поведения и отстоит ваши интересы в суде.
Стадий «производства» по непогашенным догами обычно три:
- досудебное разбирательство;
- процесс в суде;
- этап после вынесения решения.
Первая стадия – это психологический прессинг, мифы о котором мы описывали выше. Негативных последствий можно избежать только в случае правильного поведения: в ответ на жесткие меры (агрессия, угрозы жизни и здоровью, прямое ущемление ваших прав, физическое воздействие на объекты собственности) вы должны жаловаться в правоохранительные органы. Вне зависимости от суммы займа и срока просрочки, это дело не уголовное, а значит, рассматривать его в рамках вашего обращения не будут.
Более того, полиция – не единственный орган, в который вы можете обратиться. Если дело было передано коллекторам, вы можете написать жалобу на нарушение банковской тайны или разглашение персональных данных (в Центробанк и Роскомнадзор соответственно). Правильно классифицировать дело и определить уполномоченную инстанцию вам поможет адвокат.
Вторая стадия – судебное разбирательство.
Не стоит бояться перехода дела в суд. Напротив, как только начнется процесс, сумма долга будет заморожена. Это значит, что на имеющийся долг не будет начисляться пеня и другие штрафы.
Третий этап – это исполнение решения. Вы можете согласиться удовлетворить требования истца или отказаться. Что будет если не выплатить кредит банку после решения суда? Вам придется столкнуться с судебными приставами. В отличие от коллекторов они могут изымать ваше имущество в счет погашения долга. Причем их права распространяются не только на объекты собственности, но и ваши доходы.
Позиция крупных компаний: что будет, если не платить кредит Сбербанку
Выдержка из обращения к адвокату:
«Уважаемый Александр Борисович! Взяла кредит в Сбербанке и не плачу, что будет с моей квартирой? Смогут ли лишить меня единственной жилплощади, если я не отдам долг?»
Обычно позиция авторитетных кредитных учреждений жесткая, но справедливая. Это значит, что с ними можно договариваться. Так, в случае со Сбербанком максимально эффективное решение – обратиться в отдел по урегулированию проблемных задолженностей и сообщить о своей ситуации. Если вы этого не сделаете, сценарий развития событий стандартный – сначала штрафы, предупреждения, а затем – разбирательство в суде.
В заключение
Отказ от выплат не может длиться вечно, и если вы надеетесь, что о вашем долге забудут, его спишут или повесят на кого-то другого, вы заблуждаетесь.
Иногда звучат предложения об использовании такого юридического понятия как «срок давности». Якобы, если не платил кредит три года, то, что накоплено за это время, будет списано по истечении периода, в который можно было обращаться с претензиями. Это не так. Не идите на поводу у слухов. Всегда консультируйтесь только со специалистом.
Что будет если не платить кредит вообще, ни во время суда, ни после? Почти без последствий это обойдется в том случае, если у вас нет собственности и официального дохода. Тогда вас не смогут лишить имущества, а половину заработанного не будут конфисковать в счет уплаты долга. С другой стороны, едва ли такой вариант вас устроит. А значит, платить все равно придется.
Кстати, в некоторых ситуациях временная задержка по выплатам может действительно вам помочь. Разбирательства в суде длятся долго и могут быть урегулированы на любой стадии процесса. То есть как только вы, воспользовавшись своеобразными «каникулами», восстановите финансовое положение, процедура погашения может возобновиться в обычном порядке.
Что будет если не выплатить кредит банку? В том случае, если способ изъять долг не найдут, его спишут в убыток. Для авторитетного финансового учреждения это не будет проблемой.
Чего не скажешь о дебиторе. Поэтому всегда рационально оценивайте свое финансовое положение.
Вряд ли среднестатистический клиент, который оформляет заем в банке, задается вопросом, что будет, если не платить кредит вообще: скорее, он планирует вовремя рассчитаться с банком или даже досрочно закрыть свой долг. Но случается всякое, и любой может оказаться в ситуации, когда ему не будет хватать средств для обслуживания займа.
Причиной трудностей с погашением могут стать:
- болезнь;
- сокращение на работе;
- снижение размера доходов;
- смерть близких людей;
- другие не совсем приятные события, которые отрицательно сказываются на платежеспособности.
Первым ответ, чем грозит неуплата кредита, даст проблемному заемщику его кредитный договор: в нем четко и действия банка в случае возникновения постоянных просрочек по займу.
Если клиент не может своевременно обслуживать кредит, ему рекомендуется обратиться к своему менеджеру и объяснить, с какими трудностями он столкнулся.
Как правило, банки идут навстречу и , уменьшив ежемесячный платеж до уровня, доступного заемщику. Но может быть и другое развитие событий – в банке не будет адекватной программы реструктуризации и в результате просроченная задолженность клиента будет только накапливаться. В этом случае нерадивому заемщику нужно быть готовым к банковским мерам влияния, с которыми он обязательно столкнется.
Действия финансового учреждения
Последствия неуплаты кредита для заемщика могут быть довольно неприятными, ведь ему самому придется бороться с огромной банковской машиной, где работают юристы, безопасность, служба по работе с проблемными активами, а на это нужно много сил и энергии.
Условно все действия финучреждения по погашению просроченной задолженности можно разделить на несколько этапов:
Первый этап
Довольно лояльный. Сначала, когда клиент допускает просрочку на несколько дней, банки не сильно уделяют этому внимание. Тревожным звонком считается непогашенная задолженность больше одного месяца или постоянно возникающая просрочка.
Если клиент не закрывает задолженность в течение нескольких дней с даты выноса ее на просрочку, менеджеры начинают звонить клиенту и интересоваться, что стало причиной непогашения кредита когда будет погашен просроченный долг. Все будет происходить достаточно вежливо, без угроз и давления. Также банк может направить клиенту письмо с требованием погасить простроченный платеж.
Какие последствия, если клиент не платит кредит и дальше? Риторика банковских сотрудников начинает меняться. Звонки от менеджеров станут для заемщика обыденностью: они будут беспокоить клиента с утра до вечера с одним только требованием погасить просроченный долг или обратиться за реструктуризацией. Если заемщик не исправляется, тогда финансовое учреждение переходит к следующему этапу.
Второй этап
Здесь уже начинают действовать служба безопасности банка или коллекторы. Эти люди могут приходить к заемщику домой, на работу, беседовать с ним, морально и психологически воздействовать, вынуждая погасить кредит. Еще чем грозит неоплаченный кредит, так это тем, что под давление банковских служб могут попасть родственники, друзья или соседи проблемного клиента.
Если банк продал проблемную задолженность коллекторской фирме, тогда давление на заемщика значительно усилится. Эти организации могут звонить не только днем, а и глубокой ночью, оставлять записки на дверях или стенах дома, дискредитируя заемщика в глазах соседей.
Третий этап
Предусматривает начало судебного процесса над проблемным клиентом. Юристы финансового учреждения сначала шлют заемщику письмо с уведомлением о досрочном погашении кредита. Затем, по истечении 60 дней, если он не выполняет требования банка, подают исковое заявление в суд о взыскании задолженности.
Далее идет судебное разбирательство, где выясняются все обстоятельства относительно причин непогашения кредита, рассматриваются условия кредитного договора, не было ли нарушения прав заемщика банком. После чего судом принимается решение и, как правило, оно всегда в пользу банка. Но довольно часто судьи также списывают бóльшую часть штрафов и пеней, которые банк предъявляет клиенту за несвоевременное погашение кредита.
Четвертый этап
После принятия судом решения о взыскании задолженности дело вместе с исполнительным листом передается судебным приставам. Они первым делом вызывают должника на разъяснительную беседу, во время которой определяют, будет заемщик добровольно погашать кредит или нет.
Если согласие не будет достигнуто, приставы начинают искать имущество должника и его доходы, чтобы за их счет погасить заем. Для этого они подают запросы в реестры имущества, налоговую службу, пенсионный фонд, банковские учреждения региона.
Через ФНС они смогут найти место работы проблемного клиента и направить туда исполнительное письмо, по которому с заемщика будет списываться 50% от зарплаты в счет погашения задолженности.
Все имущество, а также счета заемщика будут арестованы, остатки в случае наличия на счетах будут перечисляться в пользу банка. И все это будет происходить до того времени, пока долг не будет полностью погашен или у проблемного клиента не останется имущества, которое законодательство разрешает реализовать.
Стоит также заметить, что, пока над заемщиком будет висеть долг, он не сможет на себя ничего оформить, так как любое новое имущество будет сразу же арестовано.
Уголовная ответственность за непогашение кредита
Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита, даст ответ ст. 177 Уголовного кодекса РФ, согласно которой злостное уклонение от уплаты долга наказывается одним из следующих вариантов:
- штрафом в размере до 200 тысяч рублей;
- штрафом в размере дохода заемщика за 18 месяцев;
- или обязательными работами на срок до 480 часов;
- либо принудительными работами на срок до 2 лет;
- арестом на полгода;
- лишением свободы до 2 лет.
Какое наказание за неуплату кредита принесет много неудобств заемщику в будущем, так это его кредитная история – она будет окончательно испорчена. Вся информация о качестве обслуживании долга будет передана в бюро кредитных историй, и ни одно финансовое учреждение больше не выдаст ему кредит.
Что будет, если не платить за кредит: Видео
Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.
Сегодня вы узнаете:
- Можно ли отказаться от собственного долга;
- Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
- Как взимаются деньги с неплательщика;
- Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
- В каких случаях допускается не платить кредит банку.
Стоит ли платить кредиты
В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут или попросту занимаются мошенничеством.
В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.
При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.
Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.
Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.
Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.
Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.
Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.
Что принесёт неуплата по долгам
После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.
Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.
В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:
- Начисление пени и штрафов . Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
- Постоянные звонки из банка . Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
- Ограничение некоторых прав . Например, вы не сможете покинуть границы страны;
- Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно . В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
- Истребование суммы долга с поручителя . Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
- Продажа долга коллекторам . В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
- Арест имущества . Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
- Принудительная продажа собственности . Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
- Уголовная ответственность . Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
- Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода .
Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.
Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:
- Суммы долга;
- Срока неплатежа;
- В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
- Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
- Имеются ли поручители и залог.
Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.
Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.
Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.
Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.
Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.
Каким образом происходит принудительный возврат долга
Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.
Последовательность действий банка в этом случае следующая:
- Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
- После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
- Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.
Решением суда может быть постановлено:
- Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть) . Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
- Арест имущества . К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.
Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.
Что будет, если не платить ипотеку
Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.
Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.
Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.
Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.
Банк вправе подать в суд, если:
- Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
- Срок задолженности превышает три месяца.
При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.
Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.
Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.
Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.
В этом случае вам будет предложено:
- Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
- Увеличить срок кредита;
- Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.
Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.
Бывают и такие случаи, когда плательщик , находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.
Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.
Разрешает ли закон не платить кредит
Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.
В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.
К таковым относятся:
- Реструктуризация долга . , вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
- Рефинансирование долга . Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
- Продажа обязательств . Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
- . С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
- Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок . Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.
Заключение
Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.
Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.
Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.