Порядок оформление займа физическому лицу от физического лица. Оформление займа между физическими лицами
Нередко случаются ситуации, когда сотрудник просит работодателя выдать ему денежную ссуду на процентной основе или наоборот – фирма привлекает кредит от частного лица. Насколько законны такие процедуры и как правильно их оформить? Расскажем в рамках данной статьи.
Займ физлицу от юрлица
Предположим, что к вам, как к организации, обратился один из работников с просьбой предоставить кредит. Вы, в принципе не против, но вы по основному виду деятельности продаете продукты питания и никак не связаны с финансовыми услугами.
Может ли юр. лицо дать займ физ. лицу?
Да, предоставление займа физическому лицу от юридического лица возможно. Конечно, было бы здорово, если в ОКВЭД числились коды, характерные финансовым услугам, но это не принципиально. Однако, если например, ООО захочет предоставлять кредиты в большим объемах не только своим сотрудникам, стоит позаботиться о такой строке в уставе: «имеет право осуществлять любые виды деятельности, не запрещенные законом РФ». Для того, чтобы вашей компании не приписали незаконную банковскую деятельность. Итак:
- Выдавать кредиты сотрудникам можно: сколько хотите и когда хотите. Ваши подчиненные считаются «ограниченным кругом лиц», с которыми можно заключать Договор займа денег между физическим и юридическим лицом
- Выдавать займы сторонним лицам тоже можно, но либо в небольших объёмах, либо регистрировать новый код деятельности (но если честно, на коды давно никто не смотрит, пока ваша прибыль не обрастет 6-9ю нулями).
С точки зрения клиента, главное продумать, как вернуть займ от юридического лица физическому лицу: оптимальным компромиссом будет списание ежемесячного платежа с заработной платы по заявлению сотрудника (если ссуда берется у работодателя).
Если же вы ещё не нашли небанковскую компанию, которая выдаст вам денежный кредит, рекомендуем заполнить заявку на нашем портале: мы обязательно подберем для вас подходящего кредитора:
Оформление, условия
Форма договора (расписки) стандартна (примеры в ). Единственный нюанс, касающийся сделки с физлицом – это письменная форма договора.
Бухгалтерские проводки для отражения выданного займа вы найдете .
Если сотрудник получает заём на беспроцентной основе, с него могут удержать НДФЛ за полученную материальную выгоду. Выгода исчисляется исходя из .
Порядок уплаты процентов и возврата ссуды определяется условиям договора. Если срок в документе не обозначен, организация вправе потребовать возврат денег в течение 30 суток (согласно 810 ст. ГК РФ, пункт 1). Со стороны заёмщика досрочное погашение беспроцентного займа возможно, если иное не предусматривают условия, а вот договор с процентами возвращается досрочно только с согласия займодавца. Датой возврата считается зачисление денежных средств на счет организации.
За недобросовестное исполнение обязательств заёмщиком применяется неустойка, размер которой оговаривается в договоре. Полученная неустойка для организации с налоговой точки зрения расценивается как прибыль, даже если договор заключен на беспроцентной основе.
Что касается договоров на процентной основе, полученных от компаний, ведущих прямую финансовую деятельность – закон предусматривает возможность применения электронной формы договора с подписью в форме смс сообщения. Использовать электронные формы согласно нормативам, могут только компании с капиталом не менее 70 млн. рублей, имеющие статус «Микрокредитная организация».
Займ от физического лица юридическому наличными
Не так часто встречается, но всё же бывает случай, когда физическое лицо дает займ юридическому лицу без процентов или на льготных условиях. Такой вид заимствования чаще применяется в крупных компаниях, где инвестор скажем так, обеспеченный человек, который аффилирован с деятельностью подконтрольной организации или проще: с целью пополнения оборотных средств для ресурсных компаний.
Закон не ограничивает перечень займодавцев, к которым может обращаться организация с целью получения займа, соответственно, гражданские лица также могут выступать в качестве кредиторов. Причем, физическое лицо-займодавец может быть:
- Учредителем компании;
- Сотрудником организации;
- Родственником собственника;
- Совершенно посторонним лицом.
Но речь сейчас не о том, кто является инвестором. Организации больше волнует вопрос, как оформить займ от физического лица юридическому лицу.
Беспроцентные и процентные займы: налоги
Договор займа между юридическим и физическим лицом (беспроцентный или на платной основе) заключается исключительно в письменной форме (согласно п. 1 ч. 1 ст. 161 ГК РФ). Основанием может быть стандартная долговая расписка или договор займа. Если в договоре вовсе отсутствует пункт о процентах, заём исчисляется исходя из текущей ставки рефинансирования (на момент выплаты %).
Налогообложение зависит от того, получил ли кредитор материальную выгоду. Если физическое лицо выдало займ юридическому лицу без процентов, ндфл не применяется (ст. 212 НК РФ). Организация со своей стороны просто не учитывает возврат займа в составе расходов, которые формируются для налогообложения прибыли.
Когда гражданин зарабатывает на выданном кредите проценты, он обязан уплатить 13% с полученной прибыли. НДС никто не исчисляет, так как кредитором является не организация, не ИП, а именно физ. лицо.
Физлицо вправе предоставить целевой денежный кредит: на приобретение оборудования, недвижимости, партии товара. В этом случае организация обязана отчитываться перед займодавцем за расходование заёмных средств. Если же компания не может обеспечить должный контроль кредитору, физлицо вправе требовать досрочного возврата ссуды.
Деньги кредитор может перевести безналом на р/с организации или самолично внести в кассу. При выборе второго способа, компания должна выписать приходный кассовый ордер и отразить операцию в дебет 50 счета.
Если вашей организацией получен займ от физического лица, проводки для бухгалтерского учета вы можете подсмотреть в .
Современная жизнь проходит в очень быстром темпе. Нас окружает много вещей, происходит множество событий, от которых остается масса впечатлений. Так уж сложилось, что весомая часть ощущений современного человека зависит от денег, которые не всегда есть в наличии.
Конечно, всегда можно одолжить у друга, родственника, близкого знакомого или же у организации. Займ от физического лица физическому лицу – отличная возможность решить проблему быстро.
В гражданском обороте достаточно популярной становится такая процедура, как одалживание денежных средств. Не всегда это получается сделать быстро и комфортно. Получение займа – процедура, требующая кропотливого изучения нюансов и взвешенного принятия решения.
От кого это реально
Большинство людей, проявляя осторожность и изучая документы, имеют представление о денежных займах у организаций как о самом крайнем способе выхода из тяжелой финансовой ситуации. Если же такая необходимость все же назревает, то к вопросу нужно подходить взвешенно и мудро.
Лицо, которое занимает деньги, как правило, не обременяется дополнительными обязательствами. Но расчет на скорость процедуры делать все же не стоит. Только качественная подготовка документов и детально обговоренные условия помогут сделать процедуру займа максимально комфортной и избежать неприятных последствий.
Общие условия
Главные особенности
Во-первых, нужно помнить, что сама процедура одалживания денег у финансовой организации несколько отличается от привычной банковской. Вы не увидите привычного начисления процентов, но все же оформление может занять некоторое время. Экономическая стабильность объекта, платежеспособность – все это влияет на решение кредитора.
Сам заем представляет собой факт обмена ценными бумагами в виде денег. Обмен этот происходит между организацией – заимодавцем и собственно заемщиком. Основное условие заключения такого вида договорных отношений – это возврат через оговоренные сроки тех денег либо ценностей, которое одалживает заемщик.
Правовая основа
Отношения двух сторон, заключающих между собой договор займа, регулирует Гражданский Кодекс РФ. Он трактует понятие займа, оговаривает его особенности, определяет содержание документа. Заключать такой договор следует только в письменной форме в строгом соответствии с принципами платности, обеспеченности, срочности и назначения.
- Платность определяется переплатой суммы займа. Безвозмездный договор займа должен содержать указание на отсутствие платы за пользование деньгами.
- Обеспеченность займа залогом ценностей либо иного имущества.
- Срочность договора определяет срок возврата долга.
- Обязательно должно содержаться указание на то, с какой целью заемщику требуются денежные средства. В случае целевого финансирования обязателен отчет о расходовании средств.
Достаточно актуальными в последнее время стали договора займа на безвозмездной основе, когда проценты за пользование средствами не начисляются. Чаще всего такая схема используется при ведении бизнеса, когда, например, средства предоставляются учредителем организации на определенные нужды (покупка сырья, инструмента, техники, необходимой в производственном процессе).
Безопасность обеих сторон при заключении договора займа обеспечит расписка: в момент получения денег ее пишет заемщик, а в момент возврата средств – кредитор. Лучший вариант расчета в таком случае – безналичный перевод, так как он дает возможность доказать перевод средств от одного лица другому. Все чеки должны быть сохранены. Тогда закон будет на вашей стороне.
Варианты поиска предложений
Итак, решение взять деньги в долг принято. Предстоит поиск инвестора. Если размер ссуды невелик, то это можно осуществить самостоятельно. Если же предстоит оформление займа в крупном размере, для поиска кредитора лучше обратиться к специалистам.
При самостоятельном поиске заимодавца чаще всего первыми на рассмотрение попадают кандидатуры родственников, знакомых, друзей. Если в их распоряжении есть свободные суммы денег, а отношения между вами позволяют вам попросить денег в долг, то это – отличный вариант. Но так бывает далеко не всегда. Люди пытаются всячески себя обезопасить, деньги в долг (особенно большие суммы) дают редко.
Не так давно достаточно популярными стали сервисы по предоставлению частных займов. Их сайты пестрят различными предложениями. Там же, в сети, можно оформить запрос заемщика на получение средств, а также увидеть отзывы уже воспользовавшихся услугами данной организации людей.
Кроме предложений по использованию собственных средств, данные организации могут предложить услуги поиска кредиторов в регионе проживания заемщика. Подобные службы обладают всей полнотой информации по данному вопросу, проконсультируют по части добропорядочности сторон (как заемщика, так и кредитора), познакомят с рейтингом предложений по финансированию.
Использование подобных сервисов, помогающих кредитору и заемщику найти друг друга, позволит обезопаситься от мошенников, делает процесс оформления средств значительно проще, поможет договориться об индивидуальных условиях сделки. Обращение к брокерской компании – это гарантия успешности и безопасности сделки. Нужно помнить, что услуги такой организации не бесплатны, чаще всего их стоимость составляет 10% от суммы кредита.
Особенности займа от физического лица физическому лицу
Необходимость получения дополнительных средств может возникать не только у предпринимателей и владельцев бизнеса, но и у частных лиц. Получение же займа в последнее время стало возможным не только при помощи банков и микрофинансирования, но и при обращении к частным лицам.
Если принято решение обратиться к частному лицу с просьбой о ссуде, необходимо четко представлять все достоинства и недостатки метода получения денег.
К однозначным плюсам следует отнести следующее:
- практически гарантированная вероятность положительного решения в пользу заемщика;
- быстрота получения денег, отсутствие длительного ожидания рассмотрения заявки;
- возможность занять большую сумму на длительное время;
- экономия времени на подготовку пакета документов;
- двухстороннее обсуждение условий обслуживания займа, сроков его использования и погашения.
В качестве отрицательных сторон подобной сделки можно назвать часто очень высокий процент за пользование средствами кредитора, повышенная вероятность мошенничества, но самое важное – жесткость методов взыскания задолженности, особенно, если она просрочена.
Смежные детали
Принцип оформления
Для того, чтобы организовать процесс получения средств и правильно его оформить, понадобится только паспорт и доступ к компьютеру.
Чтобы получить займ у физического лица, нужно проанализировать список своих знакомых, понять, есть ли среди них тот, на кого вы можете рассчитывать. Если кандидатур не нашлось, следует заняться поиском частного кредитора. Как правило, подобные предложения широко не афишируются, чтобы не возникало лишних вопросов по части налогообложения. Искать кредитора нужно через знакомых или в интернете.
После того, как кредитор найден, необходимо обговорить с ним все детали финансирования: сумма, условия выдачи и возврата, возможные санкции за просрочки. Учитывайте, что стоимость переплаты будет значительно выше привычной банковской, потому что частный заимодавец подвержен гораздо большему риску невозврата средств.
Перед оформлением сделки подумайте, если у вас возможность и необходимость брать деньги под залог недвижимости. Стоимость заложенного должна быть соизмерима с размером ссуды. Неплохо было бы иметь рекомендации общих знакомых или известных людей. Это увеличит ваши шансы не только на получение положительного решения, но и способно повлиять на формирование более мягкого перечня условий обслуживания займа.
Для того, чтобы процесс передачи и возврата денег был оформлен юридически, понадобится несколько вещей:
- . Заемщик обязательно должен иметь прописку. Ели регистрация временная, подтвердить место проживания поможет справка из паспортного стола.
- Подтверждение доходов. Самый распространенный документ – . Удостоверяет доходов за шесть последних месяцев.
- Может быть запрошена копия трудовой книжки или справка из организации с указанием срока работы и должности, которую занимает заемщик. Возможно предоставление копии контракта.
- Справка по при получении иных, кроме заработной платы, видов дохода.
- В некоторых случаях – водительское удостоверение и заграничный паспорт.
Документальная поддержка
Итак, решение о получении вами займа принято. Есть определенные документы, которые отразят все опросы, связанные с этой процедурой.
Такими документами являются:
При возврате денег и положенных процентов на расчетный счет должна предоставляться банковская выписка, копия . Если деньги вносятся в кассу организации наличными, то в этом случае процедуру необходимо оформить в соответствии с правилами проведения кассовых операций.
Все средства, которые получил заемщик, а также средства возвращенные, не могут быть признаны доходами и расходами организации и могут быть приняты к учету только в виде финансовых вложений.
Нюансы договора
Обязательное условие, без которого данная сделка не будет представляться возможной, — это заключение договора займа определенного вида:
- между физическими лицами;
- от лица юридического лицу физическому;
- от индивидуального предпринимателя физическому лицу;
- от нерезидента РФ гражданину России, являющемуся физическим лицом.
Сам договор займа может быть вариативным и включать либо не включать такие дополнительные элементы, как страхование, залог. Настоятельно не рекомендуется заключать договор в устной форме, верить друг другу на слово. С течением времени обстоятельства могут измениться настолько сильно, что поворот событий может сильно удивить обе стороны. Лучше защитить себя юридически.
Под юридической защитой понимается договор, регламентируемый статьей 808 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Текст данной статьи гласит, что, если сумма займа в 10 раз выше минимальной заработной платы, письменное соглашение – обязательный элемент сделки.
Кроме договорной формы подтверждения финансовых отношений двух физических лиц можно использовать расписку. Как оформить эти виды документов, всегда подскажут юристы.
Договор займа может быть одной из двух конфигураций: возмездным (при обязательной уплате процентов за пользование средствами) и безвозмездным (при отсутствии требований оплаты пользования средствами).
При заключении договора между заемщиком и кредитором могут быть составлены следующие сопутствующие документы:
- график предоставления средств;
- график возврата денег;
- график выплаты процентов;
- протокол разногласий;
- протокол согласования разногласий;
- дополнительное соглашение о специфических условиях возврата.
Прочие дополнения
Бухучет
Для того, чтобы средства организации были учтены в качестве финансовых сложений, необходимо одномоментно выполнить некоторые условия:
- проследить наличие правильно оформленных юридических бумаг, которые смогут подтвердить наличие прав на финансовые вложения у предприятия или организации;
- рассмотреть финансовые риски, которые вытекают из факта финансовых вложений (например, риск неплатежеспособности заемщика);
- убедиться, что данная операция способна принести экономический доход в виде процентов или дивидендов.
Среди всех вложений, которые могут быть отнесены к категории финансовых, есть и займ от физического лица физическому лицу, потому что он удовлетворяет требования, изложенные выше.
Для того, чтобы в бухгалтерском учете обобщить информацию о расчетах с сотрудником по предоставленным займам, существует такая проводка, как субсчет «Расчеты по предоставленным займам». Выдача подобных средств отражается по дебету счета 73-1 в корреспонденции со счетами учета денежных средств. При возврате средств проводится операция по дебету учета денежных средств.
Налогообложение
При рассмотрении вопросов, связанных с таким процессом, как налогообложение, следует видеть разницу в процедуре налоговых расчетов заемщика и лица, предоставляющего кредит. В каждом случае есть свои нюансы.
Если говорить о заемщике, то выгода, полученная на экономии на процентах за пользование средствами, является доходом, которые необходимо декларировать. В случае, если работник получил беспроцентный займ либо займ с размером процентной ставки меньше ставки рефинансирования, также нужно говорить о выгоде физического лица.
Денежная выгода, которую получает заемщик при экономии процентов, подлежит обложению налогом в размере 35% .
В случае, если кредитором была получена сумма процентов за пользование средствами, эти деньги необходимо включить в состав внереализационных расходов. Сама операция по выдаче средств не может быть обложенной ЕСН, так как подразумевается возврат средств.
Кроме того, не нужно производить уплату страховых взносов на пенсионное страхование с суммы займа и материальной выгоды, полученной по нему.
Операции с деньгами
Среди всех важных вопросов, связанных с оформлением процедуры займа, очень важным является вопрос перечисления суммы.
Здесь возможны варианты:
- Передать сумму займа наличными средствами из рук в руки. Каждый операционный момент можно фиксировать распиской, чтобы избежать неприятностей в дальнейшем. Нелишним будет и присутствие свидетелей.
- Перечисление денег безналичным способом на карту или счет по заранее предоставленным реквизитам.
- Перевод средств со счетов, открытых в одном банке. Это очень недорогая процедура, кроме того, значительно упрощается процедура контроля за движением средств.
Сроки и проценты
При заключении договора займа между физическими лицами предпочтительна личная встреча, на которой обязательно должны быть обговорены сроки предоставления ссуды. Сроки желательно зафиксировать нотариально.
Кроме основного договора следует составить следующие приложения, регламентирующие временные отношения. К таким документам относят график возврата, описание суммы возврата, описание ставки и . Соблюдение этих рекомендаций сделает более комфортным процесс получения и выплаты как для заемщика, так и для кредитора.
Процентные ставки могут быть совершенно различными. Они зависят от множества факторов, но традиционно под базовой ценой ставки понимают средний за год уровень инфляции (по анализу двух – трех последних лет).
Расчет выплаты процентов может быть вариативным: выплата равными долями либо по убыванию. Практически всегда расчет процента производится на остаток суммы долга, но в любом случае, на это нужно обратить особое внимание.
Плюсы и минусы
У варианта финансовых отношений между двумя физическими лицами есть как положительные, так и отрицательные стороны. Но однозначно, самым весомым плюсом выступает факт быстрого получения денег на руки.
С другой стороны, необходимость быстрого решения финансовой проблемы часто толкает людей на заключение договорных отношений со стороной, которая не очень порядочна в своих действиях. Поэтому приняв решение занять деньги у физического лица, нужно все тщательно взвесить и обдумать.
Условия договора займа под залог узнайте из .
Необходимость в привлечении дополнительных денежных средств может возникнуть как у физических лиц, так и у частных предпринимателей, владельцев малого бизнеса.
Одной из особенностей современного финансового рынка является возможность получить заем не только в банках и микрофинансовых организациях, но и у частных лиц.
Обращение в кредитные организации требует времени на сбор документов, на рассмотрение заявки и принятие решения банком. МФО предоставляют некрупные суммы денежных средств на короткий срок. Альтернативным ответом на вопрос “Где взять денег?” является обращение к инвесторам – физическим лицам.
Чтобы получить заем денежных средств у физического лица, предложения можно найти через интернет, в публикациях в прессе.
Положительные стороны займов у физических лиц:
- практически 100% вероятность одобрения заявки без учета кредитной истории заемщика;
- высокая скорость получения средств;
- возможность взять крупную сумму на длительный срок;
- возможность предлагать собственные условия обслуживания долга.
К отрицательным моментам относится:
- завышенный процент;
- высокая вероятность попасть в руки к мошенникам;
- жесткие методы взыскания задолженности.
Правовая основа сделки
Взаимоотношения между кредитором и заемщиком регулируются Гражданским Кодексом РФ. В нем дано понятие договора займа, оговорены его особенности, определено, что он должен содержать.
Согласно действующему законодательству, договор займа заключается в письменной форме, он должен соответствовать принципам платности, срочности, обеспеченности, целевого назначения:
- Платность или безвозмездность договора определяется начисляемыми по нему процентами. В возмездном договоре займа должна присутствовать процентная ставка за пользование средствами, в беспроцентном – указание на то, что плата не предусмотрена.
- Принцип срочности подразумевает указание на срок возврата долга, если срок определен как «до востребования», заемщик обязан вернуть заем в течение 30 дней после направления заимодавцем требования о возврате долга.
- Договора займа могут быть обеспечены залогом личного имущества заемщика, или без обеспечения.
- При выдаче денежных средств на определенную цель, она должна быть указана в договоре. Заемщик обязан предоставить заимодавцу отчет об использовании займа. Если цель не указана, заемщик имеет право распоряжаться средствами по своему усмотрению.
В настоящее время широкое распространение получают договора займа безвозмездного характера. Они подразумевают оказание временной финансовой помощи без начисления процентов. Особенно актуальны договора между физическим и юридическим лицами в сфере малого бизнеса.
Например: Учредитель общества с ограниченной ответственностью предоставляет своему предприятию заем на покупку сырья из собственных денежных средств. В обычной хозяйственной практике заем выдается сроком «до востребования», без начисления процентов.
Кроме заключения договора займа, при передаче денежных средств оформляется расписка. При получении средств от кредитора ее пишет заемщик, при возврате долга заимодавец пишет расписку о получении средств и отсутствии претензий к заемщику.
Вариантом расписки может служить надпись на договоре займа. Например, в конце договора займа ставится надпись «Денежные средства в сумме 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей получены мной лично 15.04.2017. Подпись Иван Иванович Иванов».
Лучшим вариантом оформления расчетов являются безналичные перечисления. Необходимо хранить все чеки и переводы о получении/погашении займа до полного расчета по нему.
Варианты поиска частного инвестора
Существуют несколько вариантов поиска частного инвестора. При необходимости взятия небольшой ссуды, можно найти кредитора самостоятельно. Если требуется крупная сумма денежных средств, лучше обратиться к специалистам.
Как найти заимодавца самостоятельно
Если принято решение о получении ссуды от физ. лица, для начала в качестве возможного кредитора рассматривают родственников, близких, знакомых, которые располагают свободными денежными средствами и могут ссудить необходимую сумму.
Заимодавцы также ведут поиск порядочных заемщиков, поэтому их вполне может устроить такой вариант размещения собственных средств под проценты.
В интернете, на доске объявлений в средствах массовой информации можно найти массу объявлений о предоставлении денежных средств под проценты. При выборе заимодателя учитываются условия предоставления займа, сумма переплаты, срок и способы возврата кредита.
В настоящее время большую популярность завоевали разнообразные сервисы частных займов. На их сайтах размещаются активные предложения по выдаче денежных средств под проценты от кредиторов, запросы заемщиков на получение займов, отзывы о добропорядочности обеих сторон сделки.
К их функциям относится поиск партнера для сотрудничества в регионе проживания заемщика, предоставление сторонам контактных данных. На сервисах существует рейтинговая система классификации заимодавцев и заемщиков, что снижает риск попадания к аферистам и мошенникам.
Использование таких сервисов значительно упрощает поиск заимодавцев, облегчает процесс оформления сделки, позволяет выбрать индивидуальные условия займа.
Как зайти кредитора при помощи брокерской компании
Брокерская компания – это организация, оказывающая консультационные, посреднические услуги на финансовом рынке. Они помогут выбрать надежного кредитора, разберутся во всех нюансах сделки, помогут в составлении документов.
Услуга брокеров стоит не дешево (до 10% от суммы сделки), поэтому она будет обоснована при необходимости срочной ссуды или крупной суммы.
Выбирая брокерскую компанию, также стоит учитывать ее рейтинг и надежность.
Правила безопасного кредитования
Чтобы найти добропорядочного заимодавца, не столкнуться с мошенниками, необходимо соблюдать основные правила:
- Не давать предоплату. Все расчеты осуществляются строго после предоставления займа. Требования комиссионных вознаграждений за выезд специалиста, за оформление документов или ведения заявки до оформления договора займа свидетельствуют о возможной финансовой нечистоплотности кредитора.
- Будьте бдительны при предоставлении реквизитов. Не сообщайте кредитору дополнительных сведений, которые не требуются для перечисления средств.
- Не предоставляйте заимодавцу копий документов во избежание возможности оформления на вас кредита без вашего участия.
- При отказе заимодавца от нотариального удостоверения сделки, лучше поискать другого кредитора.
- Понимать, что обращение к «черным брокерам», которые действуют незаконными путями, может привести в ничтожности сделки, с требованиями срочного погашения займа, уплатой штрафов и привлечению заемщика к ответственности согласно действующего законодательства.
- Не связываться с объявлениями о предоставлении денежных средств в долг по всей России дистанционно, под низкий процент. Заимодатели заинтересованы в возврате вложенных средств, дистанционная выдача увеличивает в разы риск сделки, поэтому низкая ставка говорит о мошенничестве кредитора.
- Внимательно читайте условия договора займа. Основные параметры: сумма выдачи, сумма ежемесячных выплат, срок, процентная ставка, условия погашения.
При соблюдении этих правил получение займа от физического лица может стать хорошей альтернативной взятия ссуды в кредитной организации.
У каждого могут возникнуть финансовые трудности. И не всегда есть возможность обратиться в банк за кредитом. Гораздо проще (или на более выгодных условиях) обратиться за помощью к частному лицу, имеющему возможность одолжить деньги. Главное при заключении сделки оформить все юридически правильно, чтобы избежать проблем в будущем.
Как правильно составить
Когда человек обращается за займом в кредитные организации, банк обязательно перестраховывается.
В чем выражается страховка банка:
- проверяется место трудоустройства заемщика;
- проверяется его кредитная история;
- определяется залоговое имущество;
- устанавливается более высокий процент для «рисковых» заемщиков;
- берутся поручители и т.д.
Физическое лицо, выступая в качестве кредитора, имеет более ограниченные возможности для обеспечения безопасности финансовой сделки. Конечно, с рук на руки просто так никто деньги не отдает. Займ физическому лицу от физического лица обязательно оформляется документально.
Составляется договор, в котором в обязательном порядке прописываются все условия получения и возврата денежных средств. Если заемщик деньги не вернет вовремя или в полном объеме, данный документ станет основанием для обращения займодателя в судебные органы за защитой своих прав.
Но для того, чтобы данный договор имел юридическую силу, необходимо соблюсти определенные условия:
- порядок оформления подобных соглашений регламентируется гражданским законодательством, а если быть точнее Гражданским Кодексом – форма договора и содержание каждого пункта должны соответствовать установленным правилам и нормам;
- для того, чтобы сделка приобрела «юридическую весомость» необходимо заверить договор у нотариуса.
Для соблюдения всех формальностей лучше всего обратиться к юридически грамотному человеку. В процессе заключения сделки может присутствовать нотариус. В том числе и оформление документов может взять на себя этот специалист.
Стоит учитывать, что при обращении в нотариальную контору придется потратиться финансово. О том, кто будет оплачивать услуги нотариуса, стороны договариваются самостоятельно, но вряд ли займодатель будет тратить деньги на нотариуса или юриста, все-таки получить деньги это цель заемщика.
Особенности
Есть еще одна особенность. То, что одолжить деньги может любой человек, у которого они есть, это понятно. Главное, чтобы эти денежные средства были получены законным путем и у заемщика не возникало проблем с налоговой.
То есть, за переданные в долг деньги должен быть уплачен подоходный налог. Обычно определением налоговой базы и перечислением НДФЛ по месту назначения занимается либо работодатель, либо гражданин РФ самостоятельно (к примеру, индивидуальные предприниматели).
Факт передачи денег необходимо подтвердить дополнительными документами – это банковская выписка или расписка о получение денег.
Договор о займе может быть составлен устно. Но только на совсем маленькую сумму – 1000 рублей. Хотя люди занимают друг другу гораздо большие суммы без оформления каких-либо документов. Все-таки договор используется при займах под проценты крупных сумм (или без процентов).
Видео: Беспроцентный облагается НДФЛ
Срок действия договора займ физическому лицу от физического лица
Каждый договор имеет определенный срок действия. Если говорить о договорах займа, то его действие прекращается в момент возврата долга. Или в момент расторжения договора сторонами.
Но такое по согласию должника и кредитора случается очень редко. То, что должник согласен будет это понятно. А вот кредитор вряд ли согласиться избавиться от единственного инструмента по защите своих прав. Дата возврата денежных средств может быть определена, а может быть «до востребования».
Чаще всего устанавливают фиксированный срок возврата денег. В договоре прописывается, когда он был оформлен и прописывается, когда долг должен быть возвращен. Может быть оговорен срок частичного погашения долга (как в стандартном соглашении с банком). Тогда дополнительно составляется график выплат в пользу кредитора.
Исковая давность
Данный срок предусмотрен для защиты своих прав кредитодателем. Не стоит путать эти два срока – срок истечения договора и исковую давность. Для чего предусмотрен этот срок? Он не прописывается в соглашении о займе между физическими лицами.
Исковую давность устанавливает Гражданский Кодекс Российской Федерации. По общим основаниям (под которые попадает и договор займа) это время в течение трех лет. Именно за эти тридцать шесть месяцев кредитор имеет право написать исковое заявление в суд с требованием взыскать сумму одолженных денежных средств в случае не исполнения заемщиком своих обязательств.
Плюс к основному долгу можно взыскать и проценты неустойки, если данный пункт был указан в договоре займа. Основной момент, который интересует кредитодателей, с какого дня эти месяцы начинают отсчитываться. У кредитора есть время подать заявление в суд с того дня, когда должник должен был заплатить последний платеж (или вернуть весь долг).
Именно с этого дня, по прошествии трех лет в удовлетворении иска будет отказано в суде, потому что истек срок исковой давности.
Проценты
Особых требований к указанию процентной ставки по договору займа между частными лицами в законодательстве нашей страны нет. Чаще всего просто указывают сумму займа и сумму возврата.
Если деньги дают в долг безпроцентно, то об этом обязательно должна быть оговорка в соглашении. Потому что, если по поводу переплаты договора не было по закону, кредитодатель может потребовать с заемщика переплату за выданные в долг денежные средства поставке рефинансирования Центрального Банка страны.
Но все таки, некоторые особенности по назначению процентных ставок по договору займа между физическими лицами все же существуют:
- на сегодняшний день нельзя дать сумму в долг (при официальном оформлении) если в совокупности она превысит пятьдесят МРОТ (МРОТ – это минимальная зарплата, установленная в регионе проживания заемщика и кредитора);
- если «кредит» безпроцентный – оговорка об этом обязательно указывается в соглашении о выдаче займа;
- при условии возврата займа частями необходимо указать дату оплаты каждого платежа.
Трудности с процентами возникают и при просрочке возвращения долга. Дело в том, что когда кредитор подает в суд на недобросовестного должника, в исковых требованиях он должен указать фиксированную сумму взыскания.
Но судебный процесс может длиться не один месяц, а за это время проценты тоже накапливаются.
В этом случае существует два варианта действий:
- когда судебный процесс достигает стадии «судебные прения» необходимо подать ходатайство об изменении цены иска. То есть об увеличении суммы взыскания по исковым требованиям;
- либо после завершения судебного процесса и передачи исполнительного листа судебным приставам подать еще одно исковое заявление с требованием взыскать сумму процентов, накопившуюся за время первого разбирательства.
Должнику необходимо учитывать, что проценты будут копиться даже если «срок действия договора закончился». Получается, что после наступления даты выплаты, проценты не то, что перестают копиться, к ним еще дополнительно может добавиться сумма штрафа или неустойки.
По факту, получается, что срок действия соглашений о займах не существует. Он заканчивается в единственном случае – погашение долговых обязательств. А вот время у кредитора на подачу иска в суд ограничивается тремя годами.
Перечисление
Передать заемные деньги одно физическое лицо другому может двумя способами:
- передача денежных средств из рук в руки;
- перечисление денежных средств безналичным путем.
В первом случае лучше всего взять расписку о том, что деньги действительно получены заемщиком. При этом действии желательно присутствие свидетелей. Данные свидетелей также указываются в расписке и ставятся их подписи. Во втором случае подтверждением проведенной передачи денег от кредитодателя к заемщику станет банковская выписка.
Как составить договор займа между физическими лицами
Для того чтобы правоотношения, возникшие между двумя физическими лицами по вопросу займа стали официальными, предварительно необходимо составить договор займа.
В нем будет указана следующая информация :
- личные данные сторон;
- сумма долга;
- сумма процентов;
- сумма неустойки при условии не возврата денег кредитодателю;
- порядок и дата возврата;
- контактные данные сторон;
- ответственность;
- подписи;
- перечень приложений.
Налогообложение
Государство считает, что каждый рубль, который был получен в качестве прибыли должен подлежать налогообложению. Соответственно, если заемные деньги были переданы заемщику под проценты, то и налоги платить придется.
Когда человек работает официально, эта проблема решается проще – работодатель самостоятельно производит все отчисления. В случае с частными займами ситуация немного другая – кредитор должен самостоятельно оплатить налог.
В конце года в налоговую службу по месту проживания подается справка в установленной форме о полученных за год доходах. Со всей суммы придется отдать государству тридцать процентов. Для этого необходимо заполнить форму 3 НДФЛ по всем правилам.
Но форму необходимо будет писать только в том случае, если доход получен в отчетном периоде. Если дата выплаты процентов назначена на следующий год, то и с налоговиками рассчитываться придется в следующем году. Причем основной долг под налогообложение не попадает (какой там доход, сколько дал, столько и получил), только проценты.
Ответственность сторон
О том, какие последствия ждут обе стороны при невыполнении ими обязательств по условиям договора, стороны договариваются самостоятельно.
Возможность давать в долг заработанные законным путем деньги от одного физического лица другому допускается современным законодательством. Главное при этом не нарушать закон. А для заимодателя еще и подстраховаться, официально оформив все условия сделки. Чтобы учесть все нюансы, лучше всего для заключения договора займа обратиться к юристу.