Какие страховые компании уходят рынка. Цены автострахования не удержать
Минувший год стал сложным для автостраховщиков. Все внимание компаний, оставшихся на рынке ОСАГО (их уже всего 59, хотя 14 лет назад насчитывалось 240), сосредоточено сейчас на выправлении ситуации с автогражданкой. ОСАГО уже давно тормозит из-за хронической недостаточности тарифа, но в прошлом году страховщики впервые ушли в глубокий минус.
Сборы страховщиков по ОСАГО снизились на 3% за год, а суммы выплат выросли с утроенной скоростью (9% в 2017 году). При этом пени, штрафы, неустойки и накладные расходы в структуре выплат по суду уже превысили 50%. Средняя выплата в ОСАГО в 2017 году увеличилась на 10% с 69 000 до 75 800 рублей, а средняя премия упала на 4% - с 6032 рублей до 5800 рублей.
Многие из тех, кто остался на рынке, сознательно снижают свою долю. Показателен пример прежнего лидера, компании «Росгосстрах»: несколько лет назад она контролировала треть рынка ОСАГО, сейчас доля компании едва превышает 10%. Бедствие, которое терпит этот некогда серьезнейший игрок, сказалось на всем рынке, и, конечно, первая в современной истории национализация страховщика не прошла безболезненно.
Преступные автоюристы
К 2018 году мегарегулятор страховой отрасли, Министерство финансов России, признал, что ОСАГО сдерживается не рыночными методами, а по социальным основаниям. Были разговоры, что после выборов нужно будет как-то это исправить. По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, стратегическая задача состоит в уходе от предвыборной зависимости ОСАГО в ближайшие три-четыре года. Необходимо поставить ОСАГО на рыночные рельсы, чтобы рынок нашел равновесную цену, а ОСАГО стало базовым каско и приносило благо автовладельцу, не будучи убыточным для страховщика.
Одно из важнейших событий прошлого года - поправки в закон об ОСАГО, касающиеся натурального возмещения. Когда мы выходили с инициативой этого закона, то рассчитывали, что изменения сыграют положительную роль в выравнивании ситуации, что таким образом удастся побороть «черных автоюристов». Это движение началось массово после того, как в 2012 году на страхование распространили закон о защите прав потребителей, а затем в 2014 году увеличилась максимальная выплата по ОСАГО.
Когда максимум, что можно получить с одной аварии, - 100 000 рублей, это не особо интересно злоумышленникам. Преступлений в этой сфере было 10-15%. Сейчас, когда можно «накрутить» 400 000 рублей за «железо» плюс 500 тысяч рублей за ущерб жизни и здоровью (и это не считая штрафов и пеней), извлечение денег из аварий стало бизнесом. Люди заинтересовались, сгруппировались, привлекли профессиональных юристов и поставили все на поток. Получились целые банды. Мы надеялись, что с принятием закона о натуральном возмещении недобросовестные автоюристы успокоятся, но этого не случилось.
В процессе согласования закона столько было введено ограничений, что многое из задуманного просто не работает. Сервисное техобслуживание не укладывается в отведенное законом время, так как многие запчасти нужно заказывать, а детали просто не приходят вовремя. Ограничение в 50 км до станций техобслуживания в некоторых регионах абсурдно. Например, Волгоград растянут на 100 км: как тут уложиться?
В итоге закон не смог «перекрыть кислород» мошенникам: те же самые недобросовестные автоюристы нашли новые способы затаскивать страховщиков в суд по натуральному возмещению. При этом доля урегулирований в натуральной форме у некоторых крупных компаний доходит до 40% в ряде регионов. Используя лазейки в законодательстве, недобросовестные посредники без малейших угрызений совести подрывают основы рынка страхования, призванного защитить всех, кто ездит по дорогам страны. И эти люди даже не считают себя преступниками.
В итоге такого компромиссного текста закона страховщики получили рост выплат, в том числе за счет обязательности ремонта новыми запчастями. Это примерно на 30% увеличивает затраты. В то же время страховые компании не смогли избавиться от дополнительной нагрузки нестраховых выплат в судах.
Есть и еще один нюанс действия натурального ОСАГО. Автовладелец по соглашению со страховщиком может отказаться от ремонта. В этом случае он подписывает бумагу, что согласен с той выплатой, которую ему рассчитали в страховой компании.
Мошенничество с электронными полисами
В 2017 году были запущены обязательные продажи электронного ОСАГО, что дало возможность по большей части решить проблемы доступности полисов в проблемных регионах. Часть регионов России получили такой статус из-за того, что страховщики просто отказывались там работать из-за запредельных убытков. К концу года через интернет продавалось уже более 34% полисов ОСАГО.
Не сразу удалось наладить всю систему - на первом этапе отмечалось большое количество сбоев в работе сайтов страховых компаний и базе данных РСА, которая в силу чрезмерной нагрузки не всегда справлялась. Мы всерьез начали работу по созданию новой базы с совершенно другими техническими параметрами: когда создавалась нынешняя, о таких нагрузках никто не мог и подумать.
Важным моментом в увеличении доступности ОСАГО стало создание Российским союзом автостраховщиков системы гарантирования возможности заключения договора ОСАГО в электронном виде - системы «e-ОСАГО Гарант», которая позволяет совершить покупку через сайт РСА. Эта функция подключается при наличии сбоев на сайте компании, в которую обратился клиент, либо если у этой компании закончились «электронные бланки», то есть номера полисов.
По мере роста доступности мы стали отмечать появление новых форм мошенничества: подделку электронных документов и фальсификацию данных в заявлениях на заключение договоров ОСАГО, заполняемых при оформлении через интернет. Активизировались и недобросовестные посредники, которые якобы помогают автовладельцам заполнить форму заявки, а на деле вводят их в заблуждение относительно стоимости полиса и зарабатывают на этом.
Мошенники начали массово регистрировать в интернете сайты по продаже ОСАГО, копирующие сайты страховщиков. Для борьбы с этим явлением РСА заключил договор со специализированными компаниями по борьбе с кибермошенничеством. За девять месяцев 2017 года было выявлено и заблокировано более 700 таких сайтов.
Сейчас ситуация с мошенничеством и злоупотреблением правом перешла все мыслимые пределы. Страховщики потеряли около 40 млрд рублей из-за мошенничества в сфере ОСАГО. В 2017 году РСА совместно Банком России провел серию межведомственных совещаний в регионах, чтобы донести мысль о том, что проблемы в ОСАГО чреваты ростом социальной напряженности.
Мы проехали почти по всем федеральным округам (на 2018 год оставили относительно благополучные Центральный и Северо-Западный), провели межведомственные совещания с МВД и Генпрокуратурой, довели до сведения местных властей, насколько катастрофическая ситуация складывается у них под носом. Местные власти должны понимать, что ситуация с мошенничеством по ОСАГО напрямую влияет на его доступность, а следовательно - на социальную напряженность в регионе.
Итогом совещаний стала системная работа всех сторон, активизация следствия и доведение дел до суда. В целом правоохранители обратили больше внимания на страховое мошенничество. По итогам этой работы в органы правопорядка направлено более 8100 заявлений по выявленным фактам страхового мошенничества в страховании в целом. По ним возбуждено 1565 уголовных дел. Большинство заявлений и возбужденных дел касается ОСАГО. Мы надеемся, что впоследствии сможем сказать: «2017 год стал переломным в борьбе со страховыми мошенниками». Впрочем, сейчас мы только в начале трудного и долгого пути.
Проблемы ОСАГО стали системными, и решать их необходимо комплексно - постепенно «отпуская» тарифы, давая возможность страховщикам поощрять добросовестных водителей пониженными коэффициентами и наказывая рублем разного рода нарушителей. Установление справедливого тарифа поможет устранить возникшие перекосы и пресечет практику, когда «плохих» водителей дотируют добропорядочные автовладельцы.
Каждый собственник автомобиля когда-нибудь сталкивается с вопросом о том, где лучше застраховать ОСАГО или какую страховую компанию для этого выбрать. Ведь перечень организаций, осуществляющих страхование машин много, но проблема у кого дешевле купить самую выгодную страховку будет волновать владельцев машин в Москве всегда.
Необходимость заключения договора ОСАГО является обязанностью каждого автовладельца.
В своё время были проанализированы дорожно-транспортные происшествия, и законодателем принято решение о внедрении системы страхования.
Теперь определённые компании, соответствующие некоторым критериям, могут предложить каждому желающему услуги автострахования, страхования онлайн и в ряде случае озвучить возможность приобретения дополнительных страховок, если это не нарушает действующее законодательство.
Нормативным актом на сегодняшний день под понятием «ОСАГО» подразумевается предотвращение последствий дорожно-транспортных происшествий путём защиты автовладельца от дополнительных расходов в случае выявления его вины по факту расследования причин ДТП. При наступлении такого момента страховщик обязан будет возместить оговоренную в договоре сумму пострадавшему гражданину.
Если же оказывается, что водителем договор ОСАГО не заключался либо просто просрочен, тогда по требованию закона физлицо теряет право на управление собственным автомобилем.
Сейчас действует сложившаяся общепринятая методика оценки нанесённого ущерба. Но нарекания в её сторону, вернее, на действия страховых компаний в процессе оценки становятся предметов постоянных дискуссий и непрекращающихся жалоб. Связано это скорее с фактическими действиями лиц, осуществляющих оценку ущерба, а не с несовершенством сложившейся системы.
В какой страховой компании дешевле оформить ОСАГО
Вопрос о том, где делают и выдают недорогие полисы на авто, какой полис выбрать актуален каждый день. При этом, выбирая из компаний, практикующих автострахование, необходимо отталкиваться от ряда данных.
Для начала нужно понять, какие есть страховые компании, какие страховщики лучшие и где быстро можно застраховаться . Это связано с тем, что государством предоставлена возможность продавцам предлагать полисы ОСАГО в некотором ценовом диапазоне.
При этом компании могут как повышать расценки на страховки, так и понижать, демпингуя и набирая себе клиентов.
Все эти меры увязаны с рядом рисков для приобретателя, о которых пойдёт речь ниже.
В нижней таблице показаны самые выгодные страховые компании пропорционально ценам на полисы в пределах установленного Центрабанком России тарифного коридора. Это минимальная стоимость, от которой страховщики отталкиваются, предлагая свои услуги потребителям. При этом в ряде случаев страховку можно оформить и подешевле.
Таблица 1. «Выгодные страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО»Самый дешёвый полис ещё не гарантирует надёжность компании . Поэтому, задаваясь вопросом о том, в каких страховых компаниях выгоднее делать документ, нужно отталкиваться о от рейтинга надёжности. Он постоянно меняется. Одни организации уходят с рынка, не выдержав конкуренции. Другие просто разоряются, ошибившись в стратегии касательно несоразмерно недорогих полисов.
Где лучше оформить и купить полис ОСАГО в 2019 году
Тем не менее ряд оставшихся фирм успешно держатся в местах лидеров стабильно и не первый год. Вероятно на них стоит ориентироваться, чтобы понимать, какой сервис гарантированно можно получить на рынке автостраховок без излишних рисков недополучения сумм возмещения или наоборот, получения проблем в виде фальшивой страховки.
АльфаСтрахование |
---|
РОСНО |
ВСК |
ВТБ Страхование |
ЖАСО |
Ингосстрах |
Капитал |
МАКС |
Ренессанс Страхование |
РЕСО – Гарантия |
Росгосстрах |
СОГАЗ |
Согласие |
Транснефть |
ЭНЕРГОГАРАНТ |
Конечно, в ряде случае стоит доверять отзывам и мнениям успевших приобрести страховки у популярных страховых организаций. В том числе и недорого, ведь запросы у всех клиентов разные.
Последние, как правило, предпочитают отмалчиваться, справедливо полагая, что раз получили отличный сервис за деньги, то так оно и должно быть.
Иногда, предлагая самые дешёвые полисы, страховщики на страницах своих порталов дают возможность при помощи онлайн калькуляторов быстро определиться с суммой возможных расходов.
Это зачастую упрощает возникающую диллему о том:
- где самая выгодная страховка;
- как сделать страховку;
- как оформить онлайн полис сегодня;
- выбрать «Уралсиб», «Россгострах» или «ВСК» что лучше, и т.д.
Ведь профессионально оформленная интернет страница портала продавца страховых услуг сродни отличному менеджменту: она помогает ускорить процесс покупки и экономит время покупателю. Что последние ценят и нередко оставляют о сервисе хорошие отзывы, о чём можно будет убедится несколько ниже.
При этом никто никогда не мешает потенциальному покупателю позвонить в службу компании на горячую линию и выяснить все интересующие вопросы. Звонки в такие сервисы, как правило, бесплатны.
Нужно быть предельно внимательным, покупая страховку по очень дешёвому полису . Тут можно ожидать или фальсификации документа, когда под реализацию полисы идут как числящиеся утерянными, так и просто списанными. Или навязывания продавцом дополнительных платных услуг.
Среди тех, кто покупал дешёвую страховку, есть обманутые клиенты с той, и с другой стороны. К сожалению, подобные махинации не прекращаются и в настоящее время.
Согласно законодательства автовладелцам предоставляется возможность покупки полиса через интернет . Электронный документ, оформленный, оплаченный онлайн имеет тут же юридическую силу, что и приобретённый обычным путём. Теоретически он по стоимости не должен отличаться от своего бумажного аналога. Но на деле может оказаться гораздо дешевле.
В силу несовершенства местных программ, принимающих оплату и обрабатывающих заявки о продаже полисов ОСАГО, нередки случаи программных сбоев при оформлении, проблемы со списанием средств, выдачи проблемных номеров страховок, т.д. Обычно все эти моменты решаемы, но выяснение причин тех или иных проблем иногда сильно затягивается.
Поэтому интернет оформление страховок это палка о двух концах:
- С одной стороны это быстро и удобно, есть возможность расплатиться безналом.
- С другой стороны нефункционирующая должным образом программа часто подводит владельцев авто, желающих купить полис именно через онлайн.
Причины покупок полисов онлайн владельцы автомобилей называют самые разнообразные:
- То они не могут взять выгодную страховку рядом с домом или местом пребывания.
- То ли просрочили полис, и теперь есть потребность купить страховку как можно быстрее. То ли просто не хотят толкаться в очередях.
А некоторых водителей пользоваться интернетом заставляют сами страховщики опять же по причине наличия текущих проблем с обслуживанием клиентуры.
Причём иногда доходит до того, что, чтобы не терять клиента, его перенаправляют по протекции к другому продавцу полисов. Такие случаи нередки и имеют место быть с некоторой долей периодичности.
Одними из устоявшихся реализаторов полисов ОСАГО онлайн на рынке страховых услуг являются нижеприведенные фирмы:
- Ингосстрах;
- Росгосстрах;
- Альфа страхование;
- Страхования компания Гайде;
- Евтоинс;
- Московия;
- Уралсиб Страхование;
- Тинькофф Страхование;
- Страховое акционерное общество ВСК;
- Либерти Страхование;
- Страховая группа ХОСКА и ряд других.
Для оценки их деятельности в том же интернете создаются базы лучших страховщиков с возможностью написания отзывов от клиентов. У таких рейтинговых порталов с хорошим статусом предоставляется возможность написания текущей жалобы с перенаправлением последней в соответствующую страховую компанию для разбирательства. И часто жалобы от клиентов удаётся таким образом урегулировать.
Также предусмотрена возможность проверки сомнительной компании путём отправки запроса на наличие лицензии у страхователя. Эта функция работает на сайте Банка России или РСА.
Для определения надёжности компании ещё можно использовать такие параметры как величина уставного фонда фирмы и соотношение между полученными и выплаченными деньгами.
При уставном капитале с размером меньше законодательно утверждённого, страховщик не имеет права работать на рынке. Соотношение же выплат рассчитывается по каждому предлагаемому продукту отдельно.
Когда решают, в какую страховую компанию лучше обратиться, обращают внимание на наличие разветвлённой сети филиалов в регионе , где осуществляется обслуживание клиентуры. Чем больше филиалов тем удобнее клиентам.
Смотрят на наличие дополнительных акций и скидок (в пределах разумного, а не явного демпинга). Крупные стабильно функционирующие компании часто позволяют практиковать предоставление разных скидок и включение в общий пакет дополнительных страховых услуг.
Рoссгосстpax | 83 435 839 тыс. рyблей |
---|---|
СОГАЗ | 63 913 169 тыс. рублей |
Ингосстрах | 41 192 947 тыс. рублей |
РЕСО-Гарантия | 40 167 654 тыс. рублей |
Альфа-Страхование | 27 930 673 тыс. рублей |
Согласие | 23 613 700 тыс. рублей |
ВТБ Страхование | 15 888 150 тыс. рублей |
Альянс | 14 757 499 тыс. рублей |
Ренессанс Страхование | 13 032 376 тыс. рублей |
Уралсиб | 12 029 059 тыс. рублей |
Как оформить страховку ОСАГО
Правила везде одни и те же:
- Автовладелец выбирает компанию на своё усмотрение.
- Осуществляет обращение в заявительной форме согласно утверждённого образца.
- Предъявляет свои документы
:
- паспорт или аналогичный взаимозаменяемый документ;
- удостоверение на вождение с отметкой о присвоенном классе;
- техпаспорт;
- свидетельство об учёте в ГИББД;
- копию диагностической карты.
Какие факторы при оформлении страховки ОСАГО влияют на стоимость в 2019 году
Какие критерии влияют на окончательную сумму полиса, позволяя выбрать самое лучшее страхование для тех, кто хочет купить страховку. Их всего не так много, чтобы застраховать выгодно автомобиль:
- мощность двигателя машины. Чем больше этот показатель, тем, соответственно, больше расчётный коэффициент, увеличивающий сумму страховки;
- место, где ставится на учёт транспортное средство . В каждом регионе свои коэффициенты. В городах, где аварийность выше больше расчётные показатели;
- возраст владельца авто, его стаж и опыт . Чем больше стаж и лучше опыт, тем коэффициент ниже, поскольку к такому водителю заведомо больше доверия;
- стаж вождения без создания ДТП . Пользуясь эти параметром можно скинуть страховую сумму ОСАГО до минус 50% (как максимум);
- предоставлена возможность страховаться по системе , предусматривающей допущение к вождению нескольких лиц. В этом случае полис обойдётся дороже;
- срок действия страховки . Лучшая дешёвая страховка получается при оформлении ОСАГО на 10 месяцев. Это текущая тенденция. В дальнейшем она может измениться.
В дальнейшем при расчёте платежа базовый тариф умножается на полученный коэффициент согласно правил методики расчёта.
Максимальная стоимость при самых «неблагоприятных» для плательщика условиях может вырасти в несколько раз, перешагнув отметку в 20 тысяч российских рублей.
О том, что семь страховых компаний во главе с «Росгосстрахом» могут уйти с рынка ОСАГО, рассказал глава департамента страхового рынка ЦБ РФ Игорь Жук. Он связывает это с необходимостью участия организаций в новой системе агентских продаж полисов «автогражданки».
С внедрением системы по увеличению доступности услуги неизбежно должна измениться бизнес-модель страховой компании. Но не каждый страховщик готов и может предоставлять услуги на условиях, определённых многосторонним агентским соглашением, присоединиться к которому должна каждая компания до 25 июля.
Уже сейчас, по словам И. Жука, есть сведения о вероятном сокращении перечня страховых организаций, работающих в системе ОСАГО, на семь единиц. Речь идёт не только о вынужденной или добровольной сдаче лицензии, но и об уходе с рынка вследствие слияния или поглощения.
Глава департамента напомнил, что автоматически из числа членов РСА будет исключён страховщик, не подписавший агентское соглашение. Он особенно подчеркнул, что это условие распространяется на всех без исключения участников страхового сообщества. Также он напомнил, что «отказник» не только лишается лицензии на ОСАГО, но и штрафуется на сумму до миллиона рублей.
Такой акцент сделан в связи с заявлением «Росгосстраха» о нежелании подписывать соглашение в том виде, в котором оно утверждено общим собранием РСА. Это единственная страховая компания из числа лидеров в секторе ОСАГО, не присоединившаяся к продажам через агента РСА («ВСК», «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «СОГАЗ», «АльфаСтрахование» уже подписали документ). Из крупных игроков также не присоединилась компания «ВТБ Страхование».
«Росгосстрах» концептуально согласен с продажами через Единого агента, однако предлагает пересмотреть политику распределения продаж в «токсичных» регионах. В настоящее время доля каждого страховщика соответствует федеральному уровню продаж. Так, на долю «РГС» приходится четверть рынка ОСАГО; соответственно, в шести проблемных регионах компания должна оформить каждый четвёртый договор.
Страховщик же предлагает в качестве реперной точки использовать данные о долевом распределении на рынках Москвы, Санкт-Петербурга или Северо-Западного ФО. Это позволит «РГС» снизить продажи там, где есть проблемы.
Если «Росгосстрах» (как и другие компании, ещё не присоединившиеся к системе) не подпишет соглашение до назначенной даты, ему выпишут штраф в размере полумиллиона рублей. Отсутствие реакции на предписание ЦБ грозит повторным штрафом в миллион рублей. Если страховщик и после этого не подключится к Единому агенту, то будет лишён лицензии ОСАГО.
Страховые компании уверяют, что ОСАГО приносит им одни убытки. Некоторые их них, например, Allianz и «ВТБ страхование», приняли решение покинуть этот рынок. Другим страховщикам потребовались серьезные финансовые вливания. Сложившаяся ситуация может и вовсе закончиться крахом всей системы обязательного автострахования. При этом некоторые эксперты считают главной причиной происходящего непомерную жадность страховщиков.
Разница в степени убыточности
Как пояснил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, общие выплаты по ОСАГО в I квартале на 22% превысили собранные премии, причем в некоторых регионах разрыв составляет 150%. Этот результат включает все выплаты страховщика: не только страховое возмещение, но и расходы на ведение дел. Без них собственно страховые выплаты составили 97% собранных премий.
Управляющий директор «Эксперт РА» по страховым рейтингам Алексей Янин отмечает, что сегодня все страховщики испытывают трудности с ОСАГО. Возникает только разница в степени убыточности. По словам эксперта, лучше всех чувствуют себя страховые компании, которые ведут бизнес в крупных городах. «В целом это выбор между более-менее терпимым, плохим и очень плохим», - полагает Янин.
Гендиректор «Альфастрахования» Владимир Скворцов также считает, что в I квартале ситуация действительно хуже, чем в прошлом году. И пока эксперты не предвидят никаких улучшений на этом рынке.
Соблюсти нулевой баланс
В марте этого года ЦБ изменил формулу расчета соотношения капитала страховщиков и принятых ими на себя страховых обязательств. Пересчет оказался болезненным для страховщиков с большой долей ОСАГО. В результате «Росгосстрах» резко сократил долю на рынке ОСАГО (ниже 20%). Но это не помогло, и крупнейшей компании потребовались дополнительные средства. Теперь «Росгосстрах» ставит задачу соблюсти хотя бы нулевой баланс между убытками по ОСАГО и прибылью по другим видам страхования.
По словам гендиректора ГСК «Югория» Алексея Охлопкова, раньше «Росгосстрах» абсорбировал убыточных клиентов. Теперь эти обязательства легли на страховые компании. И это оказалось для многих непосильной ношей.
В единстве сила?
В этой ситуации компании предпочли объединяться. Как стало недавно известно, подконтрольная Борису Йордану группа «Ренессанс страхование» договорилась о слиянии со страховыми активами негосударственного пенсионного фонда «Благосостояние», которое контролируется «Российскими железными дорогами».
СМИ сообщают, что сделка находится в финальной стадии, но пока еще не подписана. Эксперты поясняют: для Йордана это возможность получить новые качественные активы на балансе «Ренессанса». Для НПФ - шанс на долю в хорошей страховой компании с грамотным топ-менеджментом.
В тоже время необходимо учитывать, что положение самого «Ренессанс страхования» также далеко от идеального. Чистая прибыль группы в 2016 году упала более чем в четыре раза по МСФО, до 0,6 млрд рублей. А большую часть портфеля компании занимает автострахование - КАСКО (сборы 1,7 млрд руб. за I квартал, доля рынка КАСКО - 4,7%, 8-е место по сборам) и ОСАГО (1,1 млрд руб., доля рынка 2,4%, 9-е место по сборам).
Так что насколько это слияние ответит чаяниям руководителей компаний, сказать сегодня достаточно сложно. Не станет ли это «союзом лузеров»?
Собрать побольше - выплатить поменьше?
ОСАГО успешно функционирует во многих развитых странах. Так почему же с ней возникли проблемы в России? Ряд экспертов считают - с самого начала система ОСАГО стала давать сбои, так как страховые компании решили, что должны немедленно получать сверхдоходы за счет разницы между сборами и выплатами.
Логика проста - чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль. Так, в 2003 году, в первый год действия ОСАГО, страховые компании собрали 25,3 млрд рублей, а заплатили лишь 1,1 млрд. Но по закону об ОСАГО страховщики должны направлять на выплаты автовладельцам и пострадавшим в ДТП пешеходам не менее 80% сборов. На деле же выходило порядка 50%: за 13 лет действия ОСАГО страховые компании собрали с автовладельцев 1,25 трлн рублей, а выплатили только 670 млрд рублей, вместо положенного по закону 1 триллиона рублей.
Помимо этого, существовали многочисленные возможности сократить положенные выплаты. Например, привлечение к расчету ущерба карманных экспертов, отказ компенсировать утрату товарной стоимости. К особо изощренным способам можно отнести перенос центров урегулирования убытков в такие удаленные места, куда человеку как можно сложнее было добраться и получить выплату.
На слуху и множество других попыток страховщиков «срубить» лишнего с клиентов. Например, навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО, отказ в заключение договора тем, кто отказывается купить дополнительные услуги у страховой компании и т.п.
К большому разочарованию страховых компаний, многие автомобилисты, пытаясь защитить свои права, стали обращаться в суды и выигрывали их. При этом по признанию самих граждан, если бы компании выплатили сразу адекватную сумму, то не потеряли бы гораздо большую. В интернете нетрудно найти массу таких рассказов. Например, после судов одному из автовладельцев компания заплатила вместо 45 тысяч рублей более 150 тысяч. Пользователь делает вывод о том, что жадность страховых компаний и привела к их убыточности. Эта точка зрения также имеет право на существование.
Тревожные перспективы
Чтобы стабилизировать ситуацию на страховом рынке, были приняты поправки в закон об ОСАГО, которые устанавливают приоритет натуральных выплат над денежными (28 апреля они вступили в силу). Таким образом, возмещение ущерба теперь будет осуществляться в виде ремонта автомобиля. По идее, новые правила должны позволить максимально обезопасить автовладельцев: качественную услугу они получат в сертифицированных центрах, которые будут проходить специальную проверку.
Но, по мнению автоюриста Сергей Радько, ничего хорошего эти поправки не принесут. Неясно, например, какое количество сервисов будет соответствовать заявленным требованиям. Эксперт считает, что поправки защищают в итоге интересы страховых компаний, а не граждан.
Как будет развиваться дальше ситуация с ОСАГО, сказать достаточно сложно. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорит, что если не принять дополнительных мер, в 2017 году может возникнуть убыточность в целом отрасли ОСАГО. При этом какие меры необходимо предпринять, чиновник не уточняет.
В свою очередь эксперты полагают: в случае ухудшения ситуации, государство вполне может и отменить обязательное страхование автогражданки. Но также вероятно, что и автовладельцы начнут массово отказываться от покупки полисов ОСАГО. Им эта система становится просто не выгодной.
Скандал с получением полисов ОСАГО не утихает: многие водители жалуются, что страховщики к стоимости полиса добавляют плату за ненужные потребителю услуги. АиФ.ru проверил, какова сейчас ситуация на рынке обязательного автострахования.
С 2003 года российские автомобилисты каждый год покупают полис ОСАГО. Отсутствие этого документа грозит автовладельцу штрафом до 800 рублей и снятием государственных номеров. До недавнего времени проблем с автостраховкой не было в принципе: по первому звонку страховой агент готов был примчаться в любое место города и оформить документы прямо на капоте.
Однако примерно год назад большинство компаний начали отказывать в выдаче полиса ОСАГО, ссылаясь на то, что нет бланков, либо нужно ждать в очереди по месяцу и более.
Хотя есть и другой вариант: если вы решаете застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев или имущество, полис «автогражданки», как по мановению волшебной палочки, тут же находится в ящике стола.
Проблема обострилась до скандалов: люди почти «штурмовали» офисы компаний. Правоохранительные органы, ФАС, РСА, Роспотребнадзор и многие региональные правительства даже начинали проверки деятельности страховщиков, но толку оказалось мало. Купить заветный полис «в чистом виде», без дополнительных опций до сих пор проблематично. Водителям остаётся выбирать из двух малопривлекательных вариантов - либо переплачивать пару тысяч рублей, либо ставить машину в гараж и ждать лучших времён.
Без ОСАГО за руль не сядешь - этим нагло пользуются страховщики. Фото: АиФ / Илья Костин
Корреспондент АиФ.ru Полина Седова решила проверить, легко ли оформить страховку без довеска, посетила четыре офиса страховых компаний и встретилась с тремя агентами.
Частная страховая компания
В небольшом офисе компании народу немного, человек 7– 9. Тут же я интересуюсь, заставляют ли в этой фирме приобретать дополнительные страховки. Мужчины в очереди пожимают плечами. Придётся выяснять самой, занимаю очередь за разговорчивым мужчиной. Интересуюсь у «коллеги» по мытарствам, сколько страховых он объехал. Валерий объясняет, что завтра у него истекает срок действия полиса и ему всё равно, где получить документ, лишь бы сегодня.
Очередь движется быстро, вскоре мы с Валерой оказываемся у рядом сидящих страховщиков. Пока мой консультант считает мне стоимость ОСАГО, Валерий начинает возмущённо доказывать девушке, что страховать жизнь он не хочет, потому что на его работе в пожарной охране это делается организованно. Девушка даёт ему чистый лист и просит написать заявление об отказе в услуге, которое будет рассматриваться от 1 до 30 дней.
Огласив мне стоимость полиса в 6732 рубля, девушка добавила, что нужно прибавить ещё как минимум 960 рублей за страхование от несчастного случая. Нужно ли говорить, что Валера заплатил на тысячу рублей больше и ушёл с заветным полисом в этот же день, а я отправилась дальше, на поиски честных страховщиков.
Кстати, на двери офиса красуется объявление с контактными данными Роспотребнадзора и УФАС, куда можно пожаловаться на незаконные действия страховщиков.
Контакты для подачи жалоб страховщики размещают на видном месте. Фото: АиФ / Полина Седова
Страховая группа газовой компании
В офисе следующей страховой компании уже толпятся с десяток человек. Спрашиваю, кто последний по очереди. Мужчины начинают посмеиваться:
А вы блатная?
Нет, рядовая. Так кто последний?
В список записывайте свою фамилию, - протягивает мне пенсионер листок формата А4, исписанный мелким почерком. Пока я раздумываю, ставить ли свои инициалы под номером 49, подходит ещё несколько человек.
Интересно, сколько мне нужно ждать, чтобы попасть к страховщику? Мужчины тут же пояснили, что сегодня я полис получить не успею: за полтора часа работы офиса из списка вычеркнули лишь 5 фамилий.
На столе красуются ещё два подобных листа с данными очередников, но там заполнено по 12– 13 пунктов. Быстрее попасть к окошку оформления полисов могут или корпоративные клиенты, или те, кто уже страховался в этой компании.
По примерным подсчётам, моя очередь подойдет примерно через три дня. Причём, чтобы подтвердить своё желание остаться в этой очереди, нужно приходить в офис страховой в 16:00 и лично сказать об этом специалисту, обновляющему список.
Интересуюсь у охранника, всегда ли в их офисе такая толпа желающих или можно подгадать время для более удачного визита. Виновато улыбнувшись, он сообщил, что в последнее время ситуация не меняется: их компания одна из немногих, которая не навязывает дополнительные страховки.
В офисах компаний постоянные очереди из автовладельцев. Фото: АиФ / Полина Седова
Холдинговая страховая компания
Попытать счастья я попробовала и в крупнейшей в России компании по масштабу присутствия в регионах. Почти вековая история страховой вселяет определённую надежду и веру в удачу. В названии есть слово «государственная», однако по документам все акционеры компании- частные лица. Что ж, пробуем.
Очереди почти нет, передо мной четверо мужчин. Прием ведётся быстро, через полчаса я попадаю к специалисту.
Будьте добры, проконсультируйте меня по ОСАГО, - прошу девушку. Та, взяв документы, тут же начинает подсчёт на калькуляторе:
Ваша страховка обойдётся вам в 9199 рублей.
А почему такая сумма? Онлайн-калькулятор ОСАГО показал мне 6732 рубля!
Правильно, это сам полис. Плюс ещё 2 тысячи страхование водителя, и 467 рублей техосмотр.
Но у меня есть ТО!
Вы же у нас раньше не страховались? Соответственно, компания, которая проводила осмотр вашего автомобиля, нами не рекомендована. У нас есть партнёры, которым мы доверяем, ТО нужно проходить у них. Если вы не согласны на повторное ТО, мы должны будем проверить вашу диагностическую карту. Это займёт от 1 до 30 дней.
И страховать жизнь я не хочу. Это обязательно?
Нет.
А зачем вы мне тогда включили эту страховку?
Я вам просто предложила оформить. Дорожное движение опасно для жизни человека. Это мое личное побуждение - как менеджера - предложить вам застраховаться. Вы можете отказаться от этого. Но ОСАГО мы вам оформим только через месяц, когда проверим по базе вашу диагностическую карту.
На таких условиях из стоящих передо мной мужчин оформить полис согласился лишь один. Остальные, как и я, пошли попытать счастья в других страховых.
Региональная страховая компания
Следуя простой логике «государственная компания - надёжнее», я отправилась на поиски таковой. Собственной региональной страховой в Оренбургской области нет, поэтому в сети нашла адрес компании, единственным акционером которой является Ханты-Мансийский АО.
У этой компании в Оренбурге нет своего здания, маленький офис расположен по соседству с салоном красоты и финансовыми учреждениями. Правда, специалиста по страхованию на месте не оказалось.
Охранник офисного здания пояснил, что там работает всего одна девушка, но сейчас она в отпуске, потому что нет бланков. Интересно, к кому во время отпуска агента обращаются потерпевшие в ДТП для получения страховой компенсации?
Охранник посоветовал ехать к ГИБДД, где постоянно толпятся страховые агенты, оформляющие ОСАГО «на коленках».
Около ГИБДД много павильонов для страхования ответственности автовладельцев. Фото: АиФ / Полина Седова
Страховые агенты
К областному ГИБДД я подъехала уже после обеда, когда схлынул основной поток покупателей и продавцов «железных коней». Многочисленные офисы и будки около ведомства пестрят баннерами «ОСАГО за 5 минут», «все виды страхования».
Захожу в самый крупный павильон. Страховщики уже собираются домой, но я слёзно прошу их хотя бы посчитать мне стоимость полиса.
- «Чистое» ОСАГО для вас 6732 рубля, плюс дополнительные страховки. В разных компаниях это разные услуги, стоят около двух тысяч рублей. Вы заплатите примерно 8700– 9000 рублей. Если для вас это дорого, можете оформить ОСАГО на полгода, но от допстраховок всё равно не избавитесь.
А без них никак нельзя? Это же незаконно!
По большому счёту, незаконно. Но так работают все агенты. Единственный выход - поехать в офисы компаний, может быть, там вам дадут только ОСАГО. Или сходите в соседние офисы, вон там ещё в Оке девушка оформляет.
Страховой агент, сидящая в авто на парковке, быстро посчитала мне стоимость ОСАГО: 8200 вместе со страхованием жизни и добавочными 500 рублями (видимо, в карман), без которых выписывать документ отказалась наотрез.
Третий страховой агент около ГИБДД заявила, что полиса ОСАГО у неё остались только для жителей города. Сельчан и приезжих из других регионов страховщик принимать отказывается, отправляя в ту же Оку или большой павильон.
Оформить ОСАГО можно и за 10 минут, но потратить придётся больше положенного. Фото: АиФ / Полина Седова
Итоги эксперимента: время или деньги?
Впустую потратив целый день на поиски честных страховщиков, я уже была готова согласиться на что угодно, лишь бы больше не возвращаться к этим кругам ада. Видимо, так рассуждает большинство водителей: «Сейчас переживу, заплачу лишнего, зато год буду ездить спокойно, а потом, авось, всё исправится».
Страховщики, пользуясь этим, выкручивают водителям руки, заставляя оплачивать дополнительные услуги. Если клиента смущает такой «сервис», он может обратиться в другую компанию… где услышит то же самое.
По закону полностью отказать в оформлении ОСАГО страховщики не могут, то есть, запросив письменный отказ в предоставлении услуги, скорее всего вы услышите: «мы не выдаём таких справок». Ведь это документальный повод для скандалов, очередной проверки и крупных штрафов.
Оформить ОСАГО без дополнительных страховок всё-таки можно, но заниматься этим нужно, по крайней мере, за месяц до истечения срока старого полиса, при этом потратив изрядное количество времени и нервов. Новым автовладельцам вообще не позавидуешь, ведь им хочется быстрее сесть за руль. А без страховки авто на учёт не поставишь.
Меньше чем через два месяца, согласно поправкам в закон «Об ОСАГО», на четверть вырастет базовый тариф (он составит 2455 вместо 1980 рублей), вырастут повышающие коэффициенты для многих городов и сельской местности. Учитывая, что одной из «официальных» причин навязывания дополнительных страховок являются как раз низкие тарифы, многие автомобилисты надеются, что изменения в законодательстве с 1 октября улучшат ситуацию.
Однако никто не даёт гарантии, что страховые компании добровольно упустят лёгкий дополнительный заработок. А попытки ФАС, прокуратуры и властей навести порядок в системе обязательного автострахования пока не возымели должного эффекта.